Зачем нужна кредитная карта?

feradula

если кто пользуется, объясните, зачем, ведь можно оплачивать покупки с помощью дебетовой карты или наличными. Регулярно брать в долг, если отдавать не позже чем через месяц - зачем, разве скопить сумму величиной в месячную зарплату так уж сложно, тем более с процентами придется отдавать?
в интернетах в качестве ответа на вопрос пишут: "если вы импульсивный покупатель, то вам кредитка не нужна". А если не импульсивный, то нужна? Только вот зачем? Что я не понимаю в плюсах этого гениального изобретения?

PETERPETER

Нужна для того, чтобы покупать билеты на самолёт через инет, гостиницы бронировать и т.п, просто для покупок через интернет. В основном эти сервисы работают только с кредитками.

ereyzer

Лично я никогда не встречался с ситуацией, когда при брони гостиницы, покупки билетов или чего-нибудь ещё через инет или вживую, нужна была именно кредитка. Дебетовой карты всегда хватало.
Единственное ограничение, которое приходит на ум, так это то, что машину в прокат можно взять по кредитной карте, а по дебетовой - нет.

dunkel68

Лично я никогда не встречался с ситуацией, когда при брони гостиницы, покупки билетов или чего-нибудь ещё через инет или вживую, нужна была именно кредитка. Дебетовой карты всегда хватало.
бывает такая ситуация, что деньги на дебетовой блокируются в двойном размере. очень неприятная ситуация, между прочим
и вообще, деньги постоянно есть инфляция, поэтому купив что-то по кредитке сейчас, а отдав через 35 дней ты условно выигрываешь 35/360*n % от суммы, где n - величина годовой инфляции, в то время как твои деньги тебе могут приносить проценты, лёжа на банковском вкладе. Но это конечно тухлый довод

GERMANY

У меня одна подруга очень увлекалась покупками через кредитку. До поры) Понимаешь, вокруг столько всего купить хочется, а денег сейчас, например, нет. А у кредиток есть беспроцентный период какой-то. И думаешь: вот куплю, а потом с зарплату сразу отдам - и ничего не потеряю. Некоторым, наверное, так удаётся, а некторые влезают в большие долги.

Hisstar

у меня к ней всякие бонусы прилагаются, типа дешевой аренды автомобилей и проч.
а в общем случае, позволяет устранять разрывы ликвидности. Зарплата завтра, а сегодня последний день, чтобы купить нештяк по супер низкой цене, например.

Hisstar

кстати да, когда морозят деньги на карте, то морозят не твои кровные, поэтому тебе на это вообще плевать. В случае с дебиткой может статься, что замороженные деньги тебе нужны.

Nefertyty

Регулярно брать в долг, если отдавать не позже чем через месяц - зачем, разве скопить сумму величиной в месячную зарплату так уж сложно, тем более с процентами придется отдавать?
Если не позже чем через месяц, то в большинстве банков без процентов.

PETERPETER

Это что за дебетовая карта такая? Если она сделана под формат обычных кредиток (mastercard, visa в смысле проходит по этим системам, то может быть. Но если обычные, то скорее всего ничего не пройдёт.
Я сталкивался с тем, что не могу заплатить в инете по maestro-картам (как российской, так и немецкой). Мне это очень не понравилось, и я завёл себе полноценную кредитку.

ereyzer

Если она сделана под формат обычных кредиток (mastercard, visa в смысле проходит по этим системам, то может быть. Но если обычные, то скорее всего ничего не пройдёт.
А что ты называешь обычными? Я всегда думал, что Mastercard и Visa - это как раз обычные ;)

feradula

меня к ней всякие бонусы прилагаются, типа дешевой аренды автомобилей и проч.
эти бонусы действительно окупают обслуживание кредитки и возрастание цен из-за процентов? Неужели имеет смысл заводить кредитку ради бонусов?
зарплата завтра, а сегодня последний день, чтобы купить нештяк по супер низкой цене, например.

ну если ты не импульсивный любитель тратить деньги, разве трудно иметь резервную сумму, сопоставимую с зарплатой, на дебетовой карте? ну или в крайнем случае можно занять у друзей. Я так понимаю, что смысл кредитки не в том, чтобы не дай бог какая форсмажорная ситуация, и ты мог получить деньги в кредит, а в том, чтобы делать это регулярно, так? Т.е. тогда твои регулярные расходы увеличатся на процент, который взимается по кредитке+ее обслуживание.

L2JVIDOCQ

Если не позже чем через месяц, то в большинстве банков без процентов.
В чем фан тогда банкам давать денег взаймы без процентов?
В америках всяких платить проценты нужно с момента покупки, только если нет какой-нит акции, что типа на столько-то месяцев процент равен нулю. Если не покрыл задолженность к концу учетного периода - нужно платить штраф и credit score падает.

PETERPETER

mastercard - это обычная кредитка, maestro - обычная дебетка.
Многие системы maestro в принципе не принимают. Некоторые принимают, но не все, скажем российские не принимают (сталкивался).

Hisstar

мой гольд в районе тридцатки в год стоит, на машине за раз экономлю около 30. Арендую машину я сейчас не меньше раза в год по производственной необходимости. Так что по-любому окупается плюс удобство пользования - не надо кучу налички с собой таскать, если захочется чего-нибудь.
Ты можешь хранить деньги в кубышке, конечно. У меня же все лежит на депозитах срочных, трачу с кредитки, отдаю с зарплаты. Таким образом можно еще пару евро заработать/сэкономить. Занять у друзей мне проблематично. Не скрою, что большая часть моих друзей находится далеко и не может по первому зову выложить несколько сотек евро, потому что Юре захотелось попутешествовать внезапно.
Процент вообще не рассматриваю, т.к. закрываю все операции ежемесячно. Тут, возможно, нужна сноровка, не знаю, имхо, не залезать в долги, пользуясь кредиткой очень просто. В итоге получаешь больше оборотки => больше возможностей интересно жить.

ereyzer

mastercard - это обычная кредитка, maestro - обычная дебетка.
Прикольно, никогда не знал. А мой банк в качестве дебетной карты даёт либо mastercard, либо visa electron. А maestro у них вообще нет.

Hisstar

mastercard - это обычная кредитка
у меня есть дебитка мастеркард
самое смешное, что приходится в этом даже банковских служащих убеждать, не верят, темнота :grin:

demiurg

В америках всяких платить проценты нужно с момента покупки,
Гон. Grace period есть. От покупки до выставления счёта + около трёх недель для оплаты этого счёта. Ну и получается от 20 до 50 дней

lebuhoff

эти бонусы действительно окупают обслуживание кредитки и возрастание цен из-за процентов? Неужели имеет смысл заводить кредитку ради бонусов?
у нас кредитная карта обычно идет с годовым обслуживанием 0, а вот дебетовые виза классик/мастеркард с ненулевым годовым обслуживанием. это первый бонус.
второй бонус - бесплатная страховка для членов семьи для путешествий по всему миру, потери багажа, краж и тд
третий бонус - 1 или 5% от покупок идут в бонусы для полетов местной авиакомпаний. таким образом за 9 месяцев набралось 150 евро, что хватит на 2-3 бесплатных билета туда-обратно по Европе.
ну и собственно ликвидность собственных средств в течение календарного месяца, получение процентов на вклад со своими деньгами, пока потрачены деньги по кредитке (мелочь, но приятно).
вообщем, если кредитка бесплатна и деньгами умеешь распоряжаться, то минусов я не нахожу.
еще вспомнил, что к пайпалу она привязана, т е для трат на ибее удобна.

lebuhoff

mastercard - это обычная кредитка, maestro - обычная дебетка.Многие системы maestro в принципе не принимают. Некоторые принимают, но не все, скажем российские не принимают (сталкивался).
нет.
маэстро и виза электрон - это младшие карты систем виза и мастер, часто у них урезанные функции, особенно в инете, дешевле год обслуживание, но с разделением на кредитки/дебетки они не имеют отношения (естественно, что всегда маестро и виза электрон - дебетовые).
а вот виза классик и мастеркард могут быть дебетовыми или кредитными (еще бывают дебетовые с овердрафтом).
хотя в определенных странах могут выдавать всем кредитки одной системы, а дебетовые - другой, тогда население делает равенство. Например, в Норвегии чаще всего виза классик - дебетовая, а мастеркард - кредитная, но есть два банка, которые не соблюдают этого разделения. Но в принципе ничто не мешает визе классик и мастеркард быть и дебетовой, и кредитной.

feradula

спасибо всем большое, более-менее прояснилось :)

Natalia01

всегда маестро и виза электрон - дебетовые
у меня был электрон с кредитным лимитом :)

lebuhoff

именно кредитная или дебетовая с овердрафтом?

Nefertyty

В чем фан тогда банкам давать денег взаймы без процентов?
1. Повышение лояльности клиентов.
2. По статистике, которая банкам доступна, некоторая известная доля клиентов не выплачивает полностью долг в следующий месяц, а гасит постепенно с процентами.

Natalia01

кредитная или дебетовая с овердрафтом
Вообще второе, конечно :)
Но особо принципиальной разницы не вижу :)

marina355

Но особо принципиальной разницы не вижу
если сопрут данные твоей дебетки и деньги - то это будут твои деньги. со всеми вытекающими - счет с остатками денег будет заморожен, думаю, придется писать в милицию о краже и т.д. - ты сам будешь разбираться с ситуацией с небольшой помощью банка. Если же сопрут данные кредитки - ты не рискуешь ничем - э то деньги не твои, а банка. Он будет разбираться сам (в т.ч. с ментами твой дебетовый счет не пострадает.

Nitochka

Правда чоль? Банку не пох кто с его счета деньги списал?

xTracertx

чо за банк?

a101

В чем фан тогда банкам давать денег взаймы без процентов?
Магазины получают при покупке с кредитки где-то на 3% (точно не знаю сколько) меньше денег, чем на ценнике. Дальше эти 3% делятся между платежной системой и банком. Часть денег банк часто отдает клиенту.
В америках всяких платить проценты нужно с момента покупки, только если нет какой-нит акции, что типа на столько-то месяцев процент равен нулю.
Ошибаешься. Платить надо через 2-3 недели после месячного биллинга или, другими словами, через 20-50 дней после покупки. Все это без процентов. Мало того, часть денег с этих покупок тебе еще вернут (обычно 1-3%, у меня есть кредитка 2% cash back на все и отдельно на амексе есть 3% cash back на всякие разные вещи типо ресторанов и бензина).
Акции тоже есть. Они заключаются в том, что первый год-полтора ты можешь вообще не отдавать долг с этой кредитки (лишь раз в меяц платить минимальный платеж около 50 баксов).
Если не покрыл задолженность к концу учетного периода - нужно платить штраф и credit score падает.
Тоже мимо. В конце месяца надо делать минимальный платеж, а не полностью покрывать задолженность. Это, обычно, около 50 долларов (+ проценты от остатка). Если покрываешь только их (а не всю сумму биллинга то никаких штрафов и записей в credit score нету. Просто с остатка начинают капать хорошие проценты. Штраф есть только за то, если ты не заплатил минимальную сумму.
Ну и сразу допишу немного побочных бонусов. Как было сказано, часть кредиток работают как страховки (в том числе на рентованную тачку). Обычно у кредиток нет абоненской платы (в США). Левые транзакции можно просто канселить (прямо кнопка есть "отменить транзакцию"). В случае потери кредитки они лочатся довольно быстро и потерь в деньгах нет.

iamar

ты три раза спизданул фигню какую-то в этой теме. Ни фига в картах не понимаешь. :o

klusser

виза электрон - дебетовые
у меня кредитка виза электрон :grin:

L2JVIDOCQ

> Гон. Grace period есть. От покупки до выставления счёта + около трёх недель для оплаты этого счёта. Ну и получается от 20 до 50 дней
Как тогда ты обьяснишь, что у меня выставленная сумма не сходится без процентов, а с процентами все ок?
Банк, что и у тебя - ВоА

demiurg

Ты правда думаешь что по этой твоей фразе можно что-то объяснить? Я тебе излагаю факты, и с ними все тут согласны. А чо там у тебя ты наверное можешь разобраться, всё таки МГУ, и вообще PhD candidate :)

demiurg

Проценты, кстати, идут отдельной строчкой сверху, financial charge. Когда они есть.

L2JVIDOCQ

> В конце месяца надо делать минимальный платеж, а не полностью покрывать задолженность.
Да верно. Забыл про ето, когда писал =)
> Это, обычно, около 50 долларов (+ проценты от остатка).
ммм, у меня выше 15 не бывает. С остатком максимум 25 было однажды.
> Ошибаешься.
Чорт, то ли у меня кредитки фиговые, то ли еще чего. Но у меня проценты идут сразу после покупки. Я однажды не поленился и посчитал каждую транзакцию за весь месяц. С процентами все сошлось.

demiurg

Процентов нету только если полностью закрыть баланс. Если не полностью, то процент со всего баланса, а не с неуплаченной части.

L2JVIDOCQ

> Проценты, кстати, идут отдельной строчкой сверху, financial charge. Когда они есть.
Ладно. Дома проверю стейтмент за прошлый месяц. Может и правда я чего-то не доганяю.
Ну хотя бы в том, что чем быстрее погасишь задолженность, тем лучше будет credit score, я прав? *смайлик, выражающий надежду*

a101

Нет, пофигу :). Там все равно будет стоять "OK". Разве что если будешь аплицироваться на что-нить в ближайшие пару месяцев будет показано что у тебя маленький баланс по карте (если заплатил до стейтмента что хорошо. Но это помнится только для 1-2 последних стейтментов, баланс который был раньше уже не влияет.

L2JVIDOCQ

Тогда от чего зависит этот самый кредит скор?
Год назад обнаружилось, что он у меня чуть меньше, чем у жены. Хотя у меня 2 кредитки, и совершал покупки чаще и больше. Правда оплачивал кредитку раз в месяц, а жена - через несколько дней после покупки.

guard1

ведь можно оплачивать покупки с помощью дебетовой карты
Кредиткой в интернете покупать безопаснее.
Мне однажды одни придурки прислали не всё, что я оплатил.
И они же во втором случае не вернули деньги за часть товара,
который оказался не соответствующим рекламе.
После этого стали играть в молчанку.
Потеряв терпение, обратился в кредитную компанию,
и после недлинного расследования мне полностью вернули суммы за обе покупки.
А товар никто назад не потребовал.
Дебит карта в этом отношении хуже.

guard1

Тогда от чего зависит этот самый кредит скор?
Credit scores are designed to measure the risk of default by taking into account various factors in a person's financial history. Although the exact formulas for calculating credit scores are closely-guarded secrets, FICO has disclosed the following components and the approximate weighted contribution of each: [10]
35% — Payment History – Late payments on bills, such as a mortgage, credit card or automobile loan, can cause a consumer’s FICO score to drop. Paying bills as agreed over time will improve a consumer’s FICO score.[11]
30% — Credit Utilization - The ratio of current revolving debt (such as credit card balances) to the total available revolving credit (credit limits). Consumers can improve their FICO scores by paying off debt and lowering their utilization ratio.[12] The closing of existing revolving accounts will typically adversely affect this ratio and therefore have a negative impact on their FICO score.
15% — Length of Credit History – As consumer’s credit history ages, assuming they pay their bills, it can have a positive impact on their FICO score.[13]
10% — Types of Credit Used (installment, revolving, consumer finance) – Consumers can benefit by having a history of managing different types of credit.[14]
10% — Recent search for credit and/or amount of credit obtained recently - Multiple credit inquiries for a consumer seeking to open new credit, such as credit cards, retail store accounts, and personal loans, can hurt an individual’s score. Applying for lots of new credit in a short period of time is also viewed as risky and can cause a drop in an individual’s score. However, individuals shopping for a mortgage or auto loan over a short period will likely not experience a decrease in their scores as a result of these types of inquiries.[15]

L2JVIDOCQ

спасибо :)
Все время про существование вики забываю

MILAlove


В чем фан тогда банкам давать денег взаймы без процентов?
1. Повышение лояльности клиентов.
2. По статистике, которая банкам доступна, некоторая известная доля клиентов не выплачивает полностью долг в следующий месяц, а гасит постепенно с процентами.
вообще-то фан у банков офигенный:
1. нематериальный: развивать у населения культуру безналичных расчетов;
2. материальный: кредитка - палка о двух концах:
а)для финансово грамотных это безобидный оч. даже полезный продукт
(многие плюсы были обозначе6ны выше);
б) для финансово бестолковых - это долговая порука:
по статистике около 80% российских заёмщиков, получив кредитку, (из любви к бумажкам) тут же бегут обналичивать все,
что на ней есть...тут, как говорится, и зарыт фан банков: комиссия банка за обналичку с кредитки - 3-5%.

Nefertyty

если сопрут данные твоей дебетки и деньги - то это будут твои деньги. со всеми вытекающими - счет с остатками денег будет заморожен, думаю, придется писать в милицию о краже и т.д. - ты сам будешь разбираться с ситуацией с небольшой помощью банка. Если же сопрут данные кредитки - ты не рискуешь ничем - э то деньги не твои, а банка. Он будет разбираться сам (в т.ч. с ментами твой дебетовый счет не пострадает.
Может для каких других банков это верно, но не для российских. То есть на banki.ru полно случаев пропажи денег со счёта, ничего похожего на процитированное.

xTracertx

по статистике около 80% российских заёмщиков, получив кредитку, (из любви к бумажкам) тут же бегут обналичивать все,
британские учоные статистику собирали?

Hisstar

а ты проценты сравнивал по овердрафту дебитовому и кредиту?

Nefertyty

Оценивают российские банкиры:
Клиенты банков — держатели кредитных карт в кризис увеличили снятие наличных: доля таких операций выросла до 80% от всего оборота против 60% годом ранее, сказал журналистам в среду зампред банка «Уралсиб» Илья Филатов. «Если раньше клиенты воспринимали кредитную карту как своего рода потребительский кредит до востребования, то теперь они хотят сначала получить наличные», — объяснил он.

flightplan

mastercard - это обычная кредитка, maestro - обычная дебетка.
mastercard и visa - это платежные системы - по ним могут быть как кредитные, так и дебетовые карточки, в зависимости от условий банка-эмитента

daeus

я в метро по кредитке езжу. к кассе уже год не подхожу.

Natalia01

а ты проценты сравнивал по овердрафту дебитовому и кредиту?
Не очень понятно, с ч ем сравнивать надо, если честно :)

MILAlove


по статистике около 80% российских заёмщиков, получив кредитку, (из любви к бумажкам) тут же бегут обналичивать все,
британские учоные статистику собирали?
статистика по банку, где работаю. входит в топ-5 российского рынка кредитного пластика.

asgrig

Хоум кредит, Русский стандарт, чо там еще...

an242

по статистике около 80% российских заёмщиков, получив кредитку, (из любви к бумажкам) тут же бегут обналичивать все,
что на ней есть...тут, как говорится, и зарыт фан банков: комиссия банка за обналичку с кредитки - 3-5%.

а кстати по российским кредитками проценты за purchase (покупки) и cash advance (снятие наличных) разные или одинаковые? В штатах второе традиционно выше, сильно выше. Обычно 19.99% или даже больше, в то время как первое в большинстве случаев меньше 10%.

Nefertyty

а кстати по российским кредитками проценты за purchase (покупки) и cash advance (снятие наличных) разные или одинаковые?
обычно вроде (то есть я смотрел условия нескольких крупных банков) проценты одинаковые, но за снятие наличных дополнительная комиссия

an242

понятно. Соответственно, я так понимаю, раздельных кредитных лимитов на покупки (credit limit) и наличность (cash advance limit) тоже нет? В штатах последнее редко больше $2k бывает, при том что общий лимит на этой кредитке легко может быть $25k. Одинаковые эти лимиты только на кредитках с жалким лимитом в тысячу-полторы.

Nefertyty

есть лимиты на снятие наличности в сутки (и, может быть, в месяц у кого -то есть, точно не помню)
Одинаковые эти лимиты только на кредитках с жалким лимитом в тысячу-полторы.
А, понял. В России - это не жалкая сумма :)

an242

ну здесь тоже не жалкая... просто из-за особенностей подсчета кредитного рейтинга ты должен всегда стараться не вылезать за 30% своего лимита, иначе будет как у - "я покупал много и часто а кредитный рейтинг у меня ниже чем у жены". Так что в штатах кредитка с лимитом в тысячу-полторы будет прилично портить твой credit score если ты будешь ей активно пользоваться :) Если в месяц тратишь где-то тысячу по кредитке, лимит нужен в четыре тясячи, тогда все ок с рейтингом будет.

Nefertyty

Так что в штатах кредитка с лимитом в тысячу-полторы будет прилично портить твой credit score если ты будешь ей активно пользоваться
К счастью, Россия не успела заиграться в эти игры, и тут можно нормально жить, не имея высокого рейтинга.

demiurg

В штатах тоже можно

bububa

Правда оплачивал кредитку раз в месяц, а жена - через несколько дней после покупки.
это на кредит скор не влияет. Влияет отношение долг/кредит лайн. Т.е. если у тебя две кредитки на 500 бачей каждая и ты чарджишь 200 бачей на каждую в месяц - это выглядит плохо (надо не больше 30% пользоваться или держать в балансе). А если у жены одна кредитка, но на 1000, и она чарджит теже 200 - то у нее все хорошо, долгов мало.

bububa

В штатах тоже можно
имея 10 жалких кредидок на жалкие 1000-1500 :grin:

demiurg

Так они суммарно считаются или для каждой?

bububa

Для каждой. Но при этом важно не закрывать кридитки, на которых нет баланса, потому как они увеличивают твой общий лимит. Там вообще все заморочено - если у тебя слишком много кредиток бех баланса, это рассматривается как большой потенциальный долг

demiurg

имея 10 жалких кредидок на жалкие 1000-1500
Ну они в принципе не нужны же. Ну или одна нужна, можно через неё все транзакции делать, в целях безопасности.

bububa

В России тем более.

demiurg

Я и не противопоставлял. Это гф противопоставлял.

rishar

что машину в прокат можно взять по кредитной карте, а по дебетовой - нет.
Неправда. Брал в Париже по альфабанковской дебетовой визе.
А в чем разница? Просто на твоей карте должны быть сумму, которую могут захолдировать, вот и все.

Nefertyty

В штатах тоже можно
Зачем тогда вообще думать про этот score? Платишь без просрочек, и ладно.

Hisstar

когда какую-нибудь ипотеку будешь брать скажется на проценте, афаик

Nefertyty

когда какую-нибудь ипотеку будешь брать скажется на проценте, афаик
ну жесть же, вместо того, чтобы мотивировать человека найти более надёжную работу, получить дополнительное образование или что-то вроде того, его направляют играть в игру "возьми кредитов в 4 раза больше, чем нужно"

Hisstar

тогда рынок деривативов - еще большая жесть. Понятно, что у этих штук есть заметный негативный эффект (антисоциальный, если желаешь) в виде спекуляций, пузырей и пирамид. Однако кредиты и проч. очень необходимы, чтобы делать деньги (денежную массу, в смысле чтобы обеспечивать возможности быстрого развития.
Например, одной из главных причин неуспехов рос. экономики часто называют низкую монетизацию, как следствие, очень дорогие деньги; как следствие, нехватку оборотки; как следствие, высокие цены на продукцию (при низком обороте).

Nefertyty

ну как бы надо различать инвестиции и кредиты на потребление
хотя в обоих случаях брать в 4 раза больше, чем будет потрачено - странновато

Hisstar

как бы пользу потребления для экономики еще Кейнс описал =)
деньги и в производстве и в потреблении делаются, ты же не думаешь, что банки деньги, произведенные потребительским кредитов, тоже на потребление тратят?
а про "брать в 4 раза больше" я не понял. Если ты про большие кредитные лимиты и кредитную дисциплину, то это способ банков обезопасить себя, нормальное явление.

demiurg

ну жесть же, вместо того, чтобы мотивировать человека найти более надёжную работу, получить дополнительное образование или что-то вроде того, его направляют играть в игру "возьми кредитов в 4 раза больше, чем нужно"
Да совсем не так всё. По сути и есть "платишь без просрочек и всё", ну а всё что ты сказал тоже играет.

Rage

В нашей стране кредитная система, да и, вообще, безналичная оплата просто не развита, а в цивилизованных стран все так живут.
Когда у нас эта система наладится и процентные ставки снизятся до человеческих (как на западе) размеров, то твои вопросы просто отпадут сами собой.

stm7929259

а в цивилизованных стран все так живут.
Особенно в США, где на каждого жителя сейчас приходится $40 тыс. долга ;)

Hisstar

а лучше как у нас, когда на каждого жителя приходится 40 тыс. дол. долга государства =//
Все-таки лучше, когда население во главе угла

Nefertyty

а лучше как у нас, когда на каждого жителя приходится 40 тыс. дол. долга государства
ты тоже в США что ли?

Hisstar

не, Вена все еще в Австрии =)
я говорю, что государство Россия должно своим гражданам кучу денег, что является противоположенным ситуации с штатами. Так уж лучше мы им, чем они нам.

Nefertyty

Если ты про большие кредитные лимиты и кредитную дисциплину, то это способ банков обезопасить себя, нормальное явление.
Не вижу, каким образом повышается устойчивость банка, если он предоставил каждому кредитную линию в 4 тыс, вместо 1 тыс, которая была нужна.

Nefertyty

что государство Россия должно своим гражданам кучу денег, что является противоположенным ситуации с штатами.
это ты типа компенсацию за поедание младенцев Сталиным оценил в $40k на каждого?

lebuhoff

это ты типа компенсацию за поедание младенцев Сталиным оценил в $40k на каждого?
Думаю, что товарищ имел в виду оставшийся долг перед гражданами по сгоревшим советским вкладам (сумма там, правда, куда меньше заявленной т.к. по внешним заимствованиям рассчитались, а вот про своих граждан "забыли".

Hisstar

верно, и еще потери за денежные реформы (хотя бы за 93его года) плюс дефолт по ГКО. Конечно, не уверен в оценках, что это 40К, принципиален момент, что в нормальных странах все наоборот

Hisstar

а почему нужна была именно тыс. из 4х?
банк определил для себя безопасного клиента, который занимает 20% доступного лимита, и следует ему. Не понимаю, что тут можно не понимать =(

Nefertyty

Конечно, не уверен в оценках, что это 40К, принципиален момент, что в нормальных странах все наоборот
В нормальных странах после поражения в войнах денежные реформы конфискационного плана были обычным делом. А инфляцию (которая также была обычным делом после войны) в гос.долг у них не вообще записывают, это ты придумал. А в некоторых нормальных странах, таких как США, даже поражения в войне не нужно было - см. конфискацию золота у населения.

Nefertyty

а почему нужна была именно тыс. из 4х?
банк определил для себя безопасного клиента, который занимает 20% доступного лимита, и следует ему. Не понимаю, что тут можно не понимать
Челу реально нужен лимит в 1тыс. Но он собирается брать ипотеку через N лет, и хочет процент пониже. Поэтому он занят улучшением своей кредитной истории. Как написано выше, ему надо добиться у банка лимита в 3-4 тысячи. Соотвественно, чел играет в эту увлекательную игру, достигая нужного score.

Hisstar

чего-то я войны в 93м не припомню. И откуда ты про инфляцию взял? лично я ее нигде не учитывал, это объективный экономический процесс современной экономики.
И означают ли твои слова, что ты считаешь наше государство нашему населению никаких денег не должным?

Nefertyty

чего-то я войны в 93м не припомню.
А какая война была в Веймарской Германии?
Разъясняю. CCCP проиграл Холодную войну, с этим связаны экономические проблемы бывших республик. Среди них не оказалось ни одной "нормальной страны", несмотря на разную степень демократичности и либеральности правительств.
И откуда ты про инфляцию взял?
Сгоревшие вклады СССР.

Hisstar

если челу нужно 1тыс, и банк только на 1тыс. открывает лимит, то у чела зарплата в районе 1тыс. Банк не дурак, и не будет охотно работать с челом по ипотеке с зп в 1 тыс. и тратящего 2 зп в один месяц. Банк отдаст приоритет работе с клиентом более обеспеченным, и чтобы такого клиента найти, он придумывает кредит скор, дифференцирующий клиентов.
Надеюсь, понятно проиллюстрировал.

Nefertyty

если челу нужно 1тыс, и банк только на 1тыс. открывает лимит, то у чела зарплата в районе 1тыс.
где здесь логическая связь?
Банк не дурак, и не будет охотно работать с челом по ипотеке с зп в 1 тыс. и тратящего 2 зп в один месяц.
В моём примере чел не собирался тратить две зарплаты в месяц. Зачем ему лимит в 3-4 зарплаты, и как повышение лимита поможет банку?

Hisstar

ты разве не помнишь, что получить деньги со сберегательных книжек было практически невозможно, просто не выдавали их. Потом, конечно, они в инфляции сгорели, но это факта невозврата не меняет.
В 93м тоже практически невозможно было для населения все деньги обменять. Потом ты упустил из вида многочисленные облигации и лотереи, в которые население по принуждению играло; приватизацию с реальной стоимостью чека в разы ниже номинала (промолчу про спорность такого способа приватизации с задекларированной позиции "вернем долг народу")
Про Германию слабо в курсе, не помню, как там реформа проводилась. В Австрии она была более-менее нормальной, свою цель выполнила. Кстати, Австрия была в очень сходной с Россией ситуации после развала империи, только почти никто не кредитовал ее из вне несколько лет, в отличие от России, которая "купалась" в кредитах.

Hisstar

первая кредитка будет оформлена с лимитом в одну зарплату. Если чел тратит четверть зп, то это считается нормальным потребелением и банк верит клиенту, если больше - банк считает клиента подозрительным (не умеет тратить/зарабатывать деньги и ведет себя с ним более осторожно, вводя премию за риск.

Nefertyty

ты разве не помнишь, что получить деньги со сберегательных книжек было практически невозможно, просто не выдавали их. Потом, конечно, они в инфляции сгорели, но это факта невозврата не меняет.
Обычная дефляционная депрессия с выходом через гиперинфляцию, всё это придумали в нормальных странах.
В 93м тоже практически невозможно было для населения все деньги обменять.
Не было особых проблем.
Потом ты упустил из вида многочисленные облигации и лотереи, в которые население по принуждению играло
Не помню такого принуждения после развала СССР.
приватизацию с реальной стоимостью чека в разы ниже номинала
не было "в разы меньше"
было время, когда рыночная цена была больше номинала, но многие предпочли придержать ваучеры, но тыщ по 7 без проблем было продать и после
промолчу про спорность такого способа приватизации с задекларированной позиции "вернем долг народу"
а в какой нормальной стране первоначальное накопление капитала было справедливым? думается, это невозможно, и уж точно не нужно для старта капиталистической экономики
см. огораживания
В Австрии она была более-менее нормальной, свою цель выполнила.
Нашёл одну более-менее нормальную страну? :D
в отличие от России, которая "купалась" в кредитах.
когда такое было? ельцин всяческими унижениями выбивал кредиты на довольно смешные суммы
купаются в кредитах только страны с уже стабильно растущей экономикой

Nefertyty

первая кредитка будет оформлена с лимитом в одну зарплату. Если чел тратит четверть зп, то это считается нормальным потребелением и банк верит клиенту
то есть нормально - это если чел идёт на неудобства и проводит 3/4 своих трат каким-то левым путём, чтобы не светить их банку?

Hisstar

каким левым путем? пусть тратит с зарплаты, нет проблем. Имхо, проблема высосана из пальца.
Что же до долгов населению, то дальше спорить у меня подготовки не хватит. Если ты располагаешь информацией, что народ вывел свои советские сбережения (в том числе в облигациях) и потерял в инфляционной топке, то я радостью ознакомлюсь с данным научным трудом.

Nefertyty

Если ты располагаешь информацией, что народ вывел свои советские сбережения (в том числе в облигациях) и потерял в инфляционной топке
А тебе не пофиг, как именно потеряли? Причина-то в том, что бумажные обязательства государства не соответсвуют материальным активам, а сразу включают печатный станок, или выжидают год-другой с мораторием на выдачу вкладов - это детали.
Погуглил тут про Австрию, тысячекратная инфляция - это, видимо, нормально для нормальной страны.

Hisstar

мне не пофиг, если сами потеряли, то флаг им в руки, а если государство у них деньги взяло и потеряло, то государство должно народу. В России произошел второй случай, вот я и говорю, что у нас обратный США случай. То что первое произошло тоже очевидно, но к теме дискуссии отношения не имеет.

Nefertyty

мне не пофиг, если сами потеряли, то флаг им в руки,
сам потерял - это если по пьяни выкинул деньги с моста в реку
а если они обесценились вследствии монетарной политики государства - это другой случай
В России произошел второй случай, вот я и говорю, что у нас обратный США случай.
То есть конфискация сбережений в золоте одновременно с кратной девальвацией доллара - это тоже "сами потеряли"?

Hisstar

чего-то я не припомню, чтобы с реформой 93его года поменялась мировая валютная система. Давай все-таки сопоставимые аналогии делать. Вон, Япония после войны попросила у населения в долг все их сбережения в кубышках и ничего из них не потеряла.

Nefertyty

чего-то я не припомню, чтобы с реформой 93его года поменялась мировая валютная система.
В моём примере тоже не поменялась, золото было и некоторое время оставалось основным расчётным средством международной торговли.

Nefertyty

каким левым путем? пусть тратит с зарплаты, нет проблем. Имхо, проблема высосана из пальца.
Если нельзя все текущие расходы проводить через кредитку, её удобство сильно снижается.
А проблема в том, что кредитная линия открывается в несколько раз больше, чем клиент планирует использовать (либо же клиент терпит впоследствии убытки из-за недостаточно хорошей истории). Среди всех вариантов не предусмотрено нормального:
1. клиент запрашивает кредитный лимит, который ему нужен
2. банк предоставляет ровно нужный лимит
3. клиент много лет в точности исполняет свои обязательства и получает максимальный для его уровня доходов score.

demiurg

вместо 1 тыс, которая была нужна.
реально нужен
- Граф, - сказал он с поклоном, - я получил уведомление от банкирско-
го дома Томсон и Френч.
- Очень приятно, барон. <...> Стало быть, вы получили
уведомление?
- Да, - сказал Данглар, - но должен признаться, что я не вполне уяс-
нил себе его смысл.
- Да что вы!
- И я даже имел честь заезжать к вам, чтобы попросить у вас некоторых
разъяснений.
- Пожалуйста, я вас слушаю.
- Уведомление, - сказал Данглар, - кажется, при мне, - он пошарил в
кармане, - да, вот оно; это уведомление открывает графу Монте-Кристо не-
ограниченный кредит в моем банке.
- В чем же дело, барон? Что тут для вас неясно?
- Ничего; только слово "неограниченный"...
- Разве это неправильно выражено? Вы понимаете, это пишут англича-
не...
- Нет, пет, в отношении грамматики все правильно, но в отношении бух-
галтерии дело не так просто.
- Разве банкирский дом Томсон и Френч, по вашему мнению, не совсем
надежен, барон? - спросил насколько мог наивнее Монте-Кристо. - Черт
возьми, это было бы весьма неприятно, у меня там лежат кое-какие деньги.
- Нет, он вполне надежен, - отвечал Данглар почти насмешливо, - по
самый смысл слова "неограниченный", в приложении к финансам, настолько
туманен...
- Что не имеет границ, да? - сказал Монте-Кристо.
- Я именно это и хотел сказать. Все неясное возбуждает сомнения, а в
сомнении, говорит мудрец, воздержись.
- Из чего следует, - продолжал Монте-Кристо, - что если банкирский
дом Томсон и Френч поступает легкомысленно, то фирма Данглар не склонна
следовать его примеру.
- То есть?
- Да очень просто; господа Томсоп и Френч не связаны размером суммы;
а для господина Данглара существует предел; он человек мудрый, как он
только что сказал.
- Господин граф, - гордо отвечал банкир, - никто моей кассы еще не
считал.
- В таком случае, - холодно возразил Монте-Кристо, - по-видимому, я
буду первый, кому это предстоит сделать.
- Почему вы так думаете?
- Потому что разъяснения, которых вы от меня требуете, очень похожи
на колебания.
Данглар нахмурился; уже второй раз этот человек побивал его, и теперь
уже на такой почве, где он считал себя дома. Его насмешливая учтивость
была деланной и граничила с полной своей противоположностью, то есть с
дерзостью. Монте-Кристо, напротив, улыбался самым приветливым образом и
по желанию принимал наивный вид, дававший ему немалые преимущества.
- Словом, сударь, - сказал Данглар, помолчав, - я хотел бы, чтобы вы
меня поняли, и прошу вас назначить ту сумму, которую вы желали бы от ме-
ня получить.
- Но, сударь, - сказал Монте-Кристо, решивший в этом споре не усту-
пать ни пяди, - если я просил о неограниченном кредите, то это именно
потому, что я не могу знать заранее, какие суммы мне могут понадобиться.
Банкиру показалось, что наступила минута его торжества; с высокомер-
ной улыбкой он откинулся в кресле.
- Говорите смело, - сказал он, - вы сможете убедиться, что наличность
фирмы Данглар, хоть и ограниченная, способна удовлетворить самые высокие
требования, и если бы даже вы спросили миллион...
- Простите? - сказал Монте-Кристо.
- Я говорю миллион, - повторил Данглар с глупейшим апломбом.
- А на что мне миллион? - сказал граф. - Боже милостивый! Если бы мне
нужен был только миллион, то я из-за такого пустяка не стал бы и гово-
рить о кредите. Миллион! Да у меня с собой всегда есть миллион в бумаж-
нике или в дорожном несессере.
Монте-Кристо вынул из маленькой книжечки, где лежали его визитные
карточки, две облигации казначейства на предъявителя, по пятьсот тысяч
франков каждая.

bububa

когда какую-нибудь ипотеку будешь брать скажется на проценте, афаик
да не только ипотеку, на любом кредите скажется

Nefertyty

под словом "реально нужен" я подразумеваю, что клиент намерен использовать именно эту сумму, что именно такий лимит максимально соответствует его планируемым расходам (и предполагаю, что он рассчитал всё достаточно точно, чтобы действовать в соответствии с планами)

an242

небольшое уточнение: для кредиток в США ты не заказываешь определенный кредитный лимит, банк сам его определяет исходя из твоего заявленного дохода и credit score.
кредитный лимит может значительно превышать месячный и даже иногда годовой доход.
в пределе (при идеально высоком кредитном рейтинге) тебе могут дать лимит высчитаный по формуле твой годовой доход за вычетом налогов минус poverty line минус ежемесячные выплаты по другим долгам)/12)/0.02. 0.02 - это 2%, обычный минимальный платеж по кредитке (иногда бывает 1.5 или даже 1%). Соответственно человеку с 40к дохода (около 27к после всех налогов) с идеальным рейтингом могут максимум дать кредитный лимит около 60к - это максимум который он в принципе может выплатить если когда-либо использует весь лимит.
так что лимит по кредиткам - это не сколько человек обычно тратит, а сколько, по мнению банка, он вообще в принципе способен выплатить

demiurg

Да, в таких случаях в банке берут ссуду (loan). Ипотеку, на машину там, или ещё на что. Иногда и ни на что, просто так (в смысле тебе наличные дают, а не финансируют покупку, которая становится залогом). Тогда берут сколько нужно.
А кредитка — это вот как раз как у монте кристо, ну только масштабы меньше.

Nefertyty

Да, в таких случаях в банке берут ссуду (loan). Ипотеку, на машину там, или ещё на что. Иногда и ни на что, просто так (в смысле тебе наличные дают, а не финансируют покупку, которая становится залогом). Тогда берут сколько нужно.
Ну я говорю про текущие расходы "на жизнь". Разве кредитка не для этого?

Hisstar

я плохо помню историю ДКБ, она там вроде с переходом от золотого стандарта к золотовалютному через бумажные деньги совпала, да? основным расчетным средством внутри страны стали бумажные деньги, а золото использовалось до 70х для международной торговли, и населения не касалось. Реформа преследовала тоже цель концентрации золотых запасов страны в банковской системе для обеспечения отрицательного торгового баланса неразвитых в ту пору США.
Это, конечно, не оправдывает грабительский характер реформ, но, согласись, смена валютных систем и системы политической отдельно взятой страны - это вещи несопоставимы по масштабу затрат на их осуществление.

Hisstar

кредитка только один из инструментов денег на жизнь, имеющий свое назначение (типа покрытия разрывов ликвидности). Есть также кредитки от работы, по которым ученые вузов в командировки ездят, кредитки малого бизнеса. Основной плюс кредитки - это отсутсвие проблем в оформлении кредита на операцию (многофункциональность, то бишь)

an242

Да, в таких случаях в банке берут ссуду (loan). Ипотеку, на машину там, или ещё на что. Иногда и ни на что, просто так (в смысле тебе наличные дают, а не финансируют покупку, которая становится залогом). Тогда берут сколько нужно.
фундаментальное отличие кредитки от loan - кредитка это unsecured debt (беззалоговый кредит). Так что если что, банку с тебя нечего взять будет. В случае с кредитом на машину, ипотекой (secured debt банк сможет забрать залог, а в случае с кредиткой - ничего.

demiurg

Мне как-то приходило предложение на 50 штук cash loan

an242

ну это наверное было год-два назад, во время кредитной вакханалии, когда такие предложения даже бомжам приходили. Ты сейчас попробуй хотя бы 10к занять unsecured.

demiurg

Да, прошлым летом, до обвала. Но отличие уже получается не "фундаментальное".

an242

ну до обвала они совсем страх и совесть потеряли - и пресловутая сабпраим ипотека, и выдача беззалоговых кредитов (в т.ч. кредиток) на сумасшедшие суммы без какой либо проверки доходов. Легко можно было сказать что я зарабатываю 250к и получить кредит на 50-100к...
Ты не замечал как активизировались рекламы по debt relief, credit card debt elimination? это не случайно, в скором времени я думаю еще один пузырь лопнет, на этот раз по кредиткам

demiurg

текущие расходы "на жизнь". Разве кредитка не для этого?
Ну, для этого, а почему ты считаешь, что если чувак тратит тысячу в месяц, то у него и линия должна быть тысяча? Может, "нужная" линия — это как раз 4 тысячи? Ну типа мало ли что, ну просто дольше отдавать будет.

lena1978

+1
Visa Electron тоже не везде принимают. пришлось взять Visa Classic для покупок через инет. может быть, это у банка какая-то затыка с этими карточками.
но Visa Classic или MC Standard - это не всегда кредитка. т.е. можно иметь такую карту, но не иметь по ней кредитного лимита.

Nefertyty

Ну, для этого, а почему ты считаешь, что если чувак тратит тысячу в месяц, то у него и линия должна быть тысяча? Может, "нужная" линия — это как раз 4 тысячи? Ну типа мало ли что, ну просто дольше отдавать будет.
Вопрос: а если чел посчитал, что 1к хватит, какой профит банку давать ему 4к на всякий случай?

an242

профит очень простой - если чел все-таки затарит на все 4к, то скорей всего он не сможет задолженность погасить за один месяц (льготный период) => проценты => прибыль банку.
так что дают действительно столько сколько думают что чел в принципе способен отдать, не больше, а то будет "жадность фраера сгубила"
в штатах финансово грамотных людей не больше чем в МГУ (см. СИТИБАНК -мошенники н что за контора МОЙ БАНК) так что ситуации хронического баланса на кредитной карте очень часты

sawylya

У меня вопрос к спецам. Скажите, а можно ли, оформив кредитную карту, положить на нее бабла сверху и использовать как дебетовую? И если можно, то взымается ли за такое безобразие комиссия?

demiurg

Ну когда кредитку открываешь, то ничего не считаешь, открывают на столько, сколько тебе могут поверить. Ну а нужно тебе только штука — бери с неё только штуку, что не так?

lebuhoff

У меня вопрос к спецам. Скажите, а можно ли, оформив кредитную карту, положить на нее бабла сверху и использовать как дебетовую? И если можно, то взымается ли за такое безобразие комиссия?
В том банке, где у меня заведена кредитка - да, можно, только смысла в этом особого нету (проценты на них не идут или идут копеечные про комиссию не знаю, т.к. не заморачивался этим и не читал условия обслуживания.
У моей жены, похоже, кредитка, которую (судя по переведённой мной информации с норвежского, за точность которой я не ручаюсь :) ) якобы можно подключить к своему дебетовому счёту.

Hisstar

можно поставить автоматическое списание средств с дебитовой карты по истечении учетного периода в счет погашения долга на кредитовой

DraiDen

повариха, иди во флуд!

Nefertyty

У меня вопрос к спецам. Скажите, а можно ли, оформив кредитную карту, положить на нее бабла сверху и использовать как дебетовую? И если можно, то взымается ли за такое безобразие комиссия?
Это написано в тарифах конкретного банка.

Nefertyty

рофит очень простой - если чел все-таки затарит на все 4к, то скорей всего он не сможет задолженность погасить за один месяц (льготный период) => проценты => прибыль банку.
то есть профит только если клиент этим пользуется
но его же мотивируют не пользоваться этой возможностью, вот что мне не нравится - а в этом случае у банка только дополнительный риск, а у клиента - неудобства

an242

но его же мотивируют не пользоваться этой возможностью, вот что мне не нравится - а в этом случае у банка только дополнительный риск, а у клиента - неудобства
а банкам и не нужно мотивировать - в жизни столько соблазнов что люди сами залезают в долги... Банку просто нужно позволить им это сделать. Для этого и дают большие лимиты :)

Nefertyty

а банкам и не нужно мотивировать - в жизни столько соблазнов что люди сами залезают в долги... Банку просто нужно позволить им это сделать. Для этого и дают большие лимиты
Ну почему тогда высокий рейтинг получают "плохие" клиенты, которые приносят мало прибыли?

bububa

Ну я говорю про текущие расходы "на жизнь". Разве кредитка не для этого?
Для этого. По кредиткам всякий кэш бэк и прочие ништяки можно получать, а если просто кэшэм платишь, то нет. Дебитные карты тоже сейчас какие-то бонусные программы начали.

bububa

потому что если Вася платит только проценты каждый месяц за свой $20к долг - банк от этого в убытке

demiurg

Почему? Банку лучше было бы на эти деньги на рынке играть?

DraiDen

привет гимли :)

daeus

Ну почему тогда высокий рейтинг получают "плохие" клиенты, которые приносят мало прибыли?
потому что этот "рейтинг" составляется по степени рискованности.
скоринг на прибыль строится независимо, если вообще строится.

Nefertyty

В сборник маразмов.
http://redtape.msnbc.com/2009/10/stephanie-skinner-got-one-o...
Stephanie Skinner recently received one of those letters that credit card account holders dread; her 11 percent rate had been raised to 29.99 percent. And when she called Citibank to complain, she was placed squarely between a rock and a hard place.
Accept the higher rate, she was told, or close the card and accept the damage to her credit score.
"I said to them, 'You're giving me the option to either shoot myself in the foot or shoot myself in the hand. That's just unacceptable,'” said Skinner, from Greenville, S.C.
She holds only two credit cards, so the hit to her credit score from closing one would be significant. "What am I supposed to do?" she wondered.
It's a frequent question for American consumers these days. Half of all account holders say they've been hit either with a higher rate or a lower limit in recent months. While consumers are customarily given the choice to decline the new terms and close the account, doing so flies in the face of all standard advice from personal finance experts because closing credit cards usually has a negative impact on credit scores.
“Credit utilization” is one of five important factors used to determine a consumer's score. Closing a card with a $10,000 limit means the consumer has $10,000 less in credit. If that consumer owes $5,000 on a second card with a $10,000 limit, their utilization just shot from 25 to 50 percent, a credit score killer.
So which bad choice is right for Skinner and other consumers facing the same conundrum? The answer is perhaps even more maddening than the question: "It depends" and "there's no surefire way to know ahead of time." But there are some clear guidelines that can help.
For starters, closing an account will never help your credit score, despite persistent mythology to the contrary. The only time closing a credit card account is a good idea is when keeping it open will do even more damage than the lowered credit score.
No one can say precisely how much closing a credit card account will hurt your credit score — too many other dynamic factors go into calculating the number. Fair Isaac, which owns the credit score formula, says the impact can range from zero points to "dozens of points," according to spokesman Chris Groppa.

stm7929259

зачем нужна кредитная карта?
Кредитную карту придумали в семействе Ротшильдов и Рокфеллеров - это одно из направлений производства виртуальных денег
Вскоре, когда виртуальных денег с помощью покупателй стало недостаточно, в ход пошли более серьезные инструменты надувания виртуальной долларовой массы, например, CDS (credit default swaps)
Оставить комментарий
Имя или ник:
Комментарий: