montoya 18.08.2010 12:28

В заявлении есть 2 опции: уменьшить последующие ежемесячные платежи или сократить срок кредита без пересмотра суммы платежа, что выгоднее выбирать при долгосрочном кредите на большую сумму?

dmitry131 18.08.2010 12:30

В ответ на:
уменьшить последующие ежемесячные платежи или сократить срок кредита без пересмотра суммы платежа, что выгоднее выбирать при долгосрочном кредите на большую сумму

Ну посчитай
PS Но вообще чисто по логике: если тебе нормально платить тот же платёж (речь о равных платежах, да?) - то лучше платить его, т.е. уменьшить срок - заплатишь меньше процентов

tazo11 18.08.2010 12:31

В ответ на:
В заявлении есть 2 опции: уменьшить последующие ежемесячные платежи или сократить срок кредита без пересмотра суммы платежа, что выгоднее выбирать при долгосрочном кредите на большую сумму?

Если частично-досрочное погашение делаешь редко, то выгоднее "сократить срок кредита без пересмотра суммы платежа". Проценты у тебя в любом случае ежемесячно считаются одинаково (в зависимости от текущего тела кредита но чем больше ежемесячный платеж, тем больше ежемесячно вычитается из этого самого тела кредита.

montoya 18.08.2010 12:35

В ответ на:
Ну посчитай

это и пытаюсь сделать, сижу-туплю
Платежи равные.

dmitry131 18.08.2010 12:56

Я в своё время не парился и просто взял инфу из википедии:

lilith000007 18.08.2010 13:13

я бы уменьшил срок кредита

daeus 18.08.2010 15:12

это и пытаюсь сделать, сижу-туплю
Платежи равные.

функция pmt в экселе.

ibzyn 18.08.2010 15:53

Если тебя устраивает размер ежемесячного платежа уменьшай срок действия кредита

galka1 18.08.2010 17:27

если уверен что ближайшие пару лет мат положение не ухудшится - уменьшай срок. И вообще, если кредит взял не очень давно, и сумма досрочного погашения не более 10% от остатка задолженности - разницы нет.

Chuk 18.08.2010 18:25

Уменьшай ежемесячные платежи, если будут лишние деньги - будешь погашать досрочно, а так обязательную нагрузку на себя уменьшишь, вдруг проблемы с деньгами возникнут.

lilith000007 18.08.2010 18:33

В ответ на:
если будут лишние деньги - будешь погашать досрочно

так у тебя фактически каждым платежом досрочно погашается, а тут тебе придется вначале от каждого платежа откладывать, чтобы набрать сумму на досрочное погащение(в кредитах как парвило есть лимит на минимальную сумму погашения а за это время проценты будут капать
Кроме того есть ещё психологический момент
Вот тебе надо в месяц обязательно платить 300 баксов иначе кердык
И ты будешь платить
А если тебе нужно будет в месяц платить 250баксов, то не факт, что ты эти 50 баксов на досрочное погашение будешь тратить, а не на какие-нибудь гулянки

dmitry131 18.08.2010 19:10

В ответ на:
А если тебе нужно будет в месяц платить 250баксов, то не факт, что ты эти 50 баксов на досрочное погашение будешь тратить, а не на какие-нибудь гулянки

Ну как бы разумно тогда поставить вопрос: "за счёт чего досрочное"?
1. Досрочное за счёт постоянного превышения дохода над расходами - з/п например подняли. В этом случае снижать размер выплаты явно неразумно (большую часть проводить как досрочное неразумно) = надо брать уменьшение срока.
2. Досрочное за счёт разового притока средств.
В этом случае ещё можно подумать - возможно, ежемесячные выплаты по кредиту заставляют отказываться от каких-нибудь очень желаемых расходов Хотя, в общем-то, в этом случае при наличии воли можно тоже уменьшить срок досрочкой, только не всей свободной суммой - а часть суммы оставить себе как ежемесячную прибавку к пенсии

montoya 18.08.2010 19:16

В ответ на:
(большую часть проводить как досрочное неразумно)
почему? а если досрочное погашение без комиссий?

dmitry131 18.08.2010 19:21

В ответ на:
почему? а если досрочное погашение без комиссий?

1. Если досрочно погашать раз в месяц - то пофиг, просто гемора больше.
2. Если копить и класть реже, чем раз в месяц, то на непогашенную часть будет набегать %.

lilith000007 18.08.2010 19:32

В ответ на:
почему? а если досрочное погашение без комиссий?

и нету ограничения по минимальной сумме платежа?
да и проще отдать одной большой суммой, чем каждый месяц переводить

Chuk 18.08.2010 19:43

. Если досрочно погашать раз в месяц - то пофиг, просто гемора больше.
2. Если копить и класть реже, чем раз в месяц, то на непогашенную часть будет набегать %.

Кредит долгосрочный и на большую сумму, а значит и залоговое имущество есть. При долгосрочном кредите высока вероятность возникновения кризиса ликвидности в один из месяцев. В этом случае иметь возможность платить меньше в такие месяцы ценнее, чем грошовая экономия на проценте.
Уволили тебя с работы, а у тебя кредит на 1000 баксов ежемесячно, и ты обязан вынуть и положить эту сумму в сложный для тебя месяц. А не положишь - потеряешь залоговое имущество. Один раз не заплатил и прощай кредит, прощай имущество. А сбавил бы до 500 баксов платеж, то и перекредитоваться у друзей-знакомых легче. Появились лишние деньги, никто не мешает пойти, заполнить заявку из одной строчки и досрочно погасить.

lilith000007 18.08.2010 19:44

В ответ на:
В этом случае иметь возможность платить меньше в такие месяцы ценнее, чем грошовая экономия на проценте.

ЛОЛ
А ничего что в месяц получится платить тожа на гроши меньше?
И не факт, что эта экономия тебя спасет

lilith000007 18.08.2010 19:46

В ответ на:
Уволили тебя с работы, а у тебя кредит на 1000 баксов ежемесячно, и ты обязан вынуть и положить эту сумму в сложный для тебя месяц. А не положишь - потеряешь залоговое имущество. Один раз не заплатил и прощай кредит, прощай имущество. А сбавил бы до 500 баксов платеж, то и перекредитоваться у друзей-знакомых легче.

чтобы снизить платеж в два раза надо половину стоимости кредита погасить

lilith000007 18.08.2010 19:59

Вобщем зашел на сайт дельтакредита
Там при кредите на 20 лет при ежемесячном платеже в 1000баксов размер кредита 101870
если же ежемесячный платеж в 500баксов, то сумма кредита 50935, т.е ровно половину
Т.е. если мы при погашении половины кредита решим оставить срок тот же, то ежемесячный платеж будет в два раза меньше
Теперь предполодим что мы решили дальше по 1000баксов платить и у нас на счету осталось 50935.
Как мы понимаем, чтобы покрыть проценты достаточно меньше 500 баксов, а значит как минимум 500 баксов идут на погашение основного долга.
Делим 50935 на 500 - получаем сколько месяцев нам осталось платить, далее делим на 12 и получается за 8.5 лет мы погашаем кредит, т.е. срок у нас уменьшается более чем в 2 раза.
На самом деле срок будет гораздо меньше, так как в месяц на погашения основного долга будет уходить больше чем 500 баксов

lilith000007 18.08.2010 20:03

вообще в банке думаю тебе смогут сделать расчет сколько в одном случае будет ежемесячный платежь и на сколько быстрее ты выплатишь кредит во втором
Узнай эти числа и подумай что тебе выгоднее
и правильно тебе Дм_фокс сказал подумай сильно ли тебя напрягает нынешний платеж

lilith000007 18.08.2010 20:20

Кароче посчитал калькуляторами в инете - получается, что если кредит был на 20 лет с ежемесячным платежом примерно в 1000баксов и ты досрочно погасил его, то платя дальща те же 1000баксов ты кредит выплачиваешь за 5 лет с хвостиком
Во как
Срок кредита получается почти в 4 раза уменьшается
И это если ты больше досрочно не будешь погашать, иначе ещё меньше срок

lilith000007 18.08.2010 20:25

Если ты погасил 30% от кредита, то в одном случае ежемесячный платеж уменьшится на те же 30%, а вот в другом случае врок кредита уменьшится в 2 раза
Так что думайте

lodi2 18.08.2010 21:23

мы для себя решили уменьшать ежемесячный платеж, пока он не станет незначительным по сравнению с доходом одного нас. А потом срок.

Chuk 18.08.2010 21:58

ты все правильно говоришь, экономически выгоднее уменьшать срок. Но это без учета риска кризиса ликвидности. Если его учитывать, то лучше выбрать стратегию уменьшения платежа, хотя бы до тех пор пока не накопишь себе подушку безопасности хотя бы на 2-3 ежемесячных платежа.
Если правила кредита позволяют выбирать каждый раз меду уменьшением платежа и уменьшением срока, то стратегия самая правильная - вначале создать подушку безопасности (либо накопить, либо сделать платеж незначительны по сравнению с доходом) , а потом уже гнаться за экономической выгодой. А вот если выбор нужно сделать только однажды, то лучше обезопасить себя от обязательств, уменьшит их, каждый месяц ведь платить, ну а при возможности гасить досрочно.
Ты верно заметил вся досрочная сумма погашает тело кредита. Ты сам решаешь пива попить, или в следующие 20 лет не платить процент с суммы пива. Главное что сам это решаешь, а не банк обязывает это тебя делать. Когда банк за меня решает попит ьмне пива или нет, мне не нравится.

CHICAGO 18.08.2010 22:22

Рома, неужели вопрос кредита для тебя настолько важен, что ты начал писать после столь долгого молчания?

lilith000007 18.08.2010 22:23

В ответ на:
хотя бы до тех пор пока не накопишь себе подушку безопасности хотя бы на 2-3 ежемесячных платежа.

Ээ
так может тогда не погашать сразу досрочно, а накопить эту подушку?
Потом я показал, что ежемесячный платеж уменьшается очень медленно при досрочном погашении и поэтому не факт, что уменьшение платежа обезопасит тебя от банкроство
ИМХО если ты так спокойно набираешь бабло на досрочное погашение, то надо уменьшать срок кредита

lodi2 18.08.2010 22:43

ИМХО если ты так спокойно набираешь бабло на досрочное погашение, то надо уменьшать срок кредита

сейчас я спокойно набираю на досрочное погашение, не факт что такое продолжится в будущем.
например резкое падение доходов в результате болезни, потери работы.
именно по этому выбрана такая тактика.

asseevdm 19.08.2010 00:53

Слушай 'a, он дело говорит.
Давайте пренебрежем психологическими моментами, ленью съездить в банк, желанием попить пива и даже ограничением на минимальную сумму. Просто положим, что я каждый месяц плачу сумму больше, чем я обязан. Тогда срок, через который я выплачу долг, зависит только от сумм, которые я вношу, и совсем не зависит от того, как я провожу перерасчет: сокращаю ли срок или сумму ежемесячных выплат или чередую хитровыезженным способом.
Если я уменьшаю ежемесячные обязательства (а не сокращаю срок кредита то я действительно создаю себе некую подушку безопасности.
Все разговоры о том, что с одной и той же суммы досрочного погашения ежемесячный платеж уменьшается слабо, а срок кредита сильно — в пользу бедных.

lilith000007 19.08.2010 06:36

может имеет смысл погасить кредит быстрее, чем это случится?

lilith000007 19.08.2010 06:38

В ответ на:
Давайте пренебрежем психологическими моментами, ленью съездить в банк, желанием попить пива и даже ограничением на минимальную сумму.

фишка в том, что этими моментами как раз нельзя пренебрегать ИМХО

lilith000007 19.08.2010 06:38

В ответ на:
Все разговоры о том, что с одной и той же суммы досрочного погашения ежемесячный платеж уменьшается слабо, а срок кредита сильно — в пользу бедных.

ЧТо значит в пользу бедных?
РАсчеты выше посмотри

lilith000007 19.08.2010 06:41

В ответ на:
например резкое падение доходов в результате болезни, потери работы.

я бы на этот случай сделал подушку безопасности на 2-3 платежа
А уж если наступит полный кердык, то ИМХО тут пофигу 1000 баксов в месяц ты будешь платить или 800

asseevdm 19.08.2010 07:34

В ответ на:
фишка в том, что этими моментами как раз нельзя пренебрегать ИМХО

Про психологические моменты — ничего не скажу. Пусть автор сам решает.
Про минимальный размер досрочного погашения ты прав, говоря
В ответ на:

так у тебя фактически каждым платежом досрочно погашается, а тут тебе придется вначале от каждого платежа откладывать, чтобы набрать сумму на досрочное погащение (в кредитах как парвило есть лимит на минимальную сумму погашения а за это время проценты будут капать


Насколько это применимо к ситуации автора, вопрос к нему же. Если у человека мин размер погашения 10 тыр, а в месяц он может всего одну тыщу, ну да, ты прав, выгодней уменьшить срок кредита.
Если же чел по 20 в месяц может гасить, тогда ему ничего "откладывать" не надо. И тогда надо уменьшать ежемесячный платеж.
Про в пользу бедных. Психологически кажется, что намного круче уменьшить срок на год, чем выплаты на 100 рублей. На самом же деле, как я уже писал, если ты придерживаешься одного и того же опережающего графика выплат, ты расплатишься в один и тот же срок, в независимости, как будешь интерпретировать досрочные погашения.

lilith000007 19.08.2010 07:41

В ответ на:
На самом же деле, как я уже писал, если ты придерживаешься одного и того же опережающего графика выплат, ты расплатишься в один и тот же срок, в независимости, как будешь интерпретировать досрочные погашения.

Ну если так и так ты будешь одну и туже сумму каждый месяц платить, то согласен разницы нет, просто лично для меня проще, когда эта сумма официально прописана, так как я извернусь, но выплачу её, а если сумма будет меньше, то все время будут закладываться мыслишки, мол может разницу потратить на что-нибудь другое.
Ну и ещё - хз как у автора происходит досрочное погашение, но например в дельтакредите нужно подавать заявление где-то дней за 15 до самого погашения, указывая какую сумму ты хочешь погасить, т.е. довольно таки гемморно

Sasha 11.09.2014 17:11

Вообще в условиях инфляции я бы лучше уменьшил последующие ежемесячные платежи. А вообще есть статьи по досрочному погашению кредита, например, http://creditcase.ru/page/2013-05-26-20-30-55. Может можно что то еще извлечь нужного...
Оставить комментарий
Имя или ник:
Комментарий: