Как копить на пенсию

Lord333

Читая всякие американские сайты\форумы натолкнулся, что они начинают копить лет в 25 а то и раньше. У них есть всякие 401(к) это типа гос. софинансирование пенсии. У нас тоже что-то такое было, только кривое. В общем, в связи с этим возник вопрос, а как у нас правильно копить на пенсию?

digitalrus

х.з. мож золотом.
явно не рублями и прочим.

Glofish

валютный вклад в швейцарском банке.

kukuev

Вот же ш, что странно. С одной стороны понятно, почему форумчане такие же экономически неграмотные, как и россияне в целом. Но с другой стороны, чтоб заботать эту грамотность усилий требуется ну самый же минимум. Да и вопрос такой, что почти каждого касается. :o

demiurg

Читая всякие американские сайты\форумы натолкнулся, что они начинают копить лет в 25 а то и раньше.
Это те кто копят. Но это не все. Это на самом деле дело предыдущих поколений, бэби-бумеров и Gen X.
У Gen Y уже денег нет, у них долги за учёбу, и нет денег даже на своё жильё, гораздо больше из них живёт с родителями, чем делали предыдущие поколения. Так что в каком-то смысле ситуация похожа.
У них есть всякие 401(к) это типа гос. софинансирование пенсии.
Не, государственная пенсия это Social Security. 401(k) — это вклады работодателя, типа "соцпакет" (и самому тоже можно класть на этот счёт, причём часто чем больше положишь сам, тем больше добавит работодатель). От государства там тема в том, что есть налоговая льгота — это tax-deferred contributions, то есть налоги с сумм перечисленных на 401(k) ни ты, ни работодатель не платишь, как и с процентов/инвестиционных прибылей, на этом счёте, пока не начнёшь их оттуда забирать (что можно делать только после определённого возраста, вроде 65 лет).
В общем, в связи с этим возник вопрос, а как у нас правильно копить на пенсию?
Похоже, лучше как-нибудь самому :)

kukuev

то есть налоги с сумм перечисленных на 401(k) ни ты, ни работодатель не платишь, как и с процентов/инвестиционных прибылей, на этом счёте, пока не начнёшь их оттуда забирать (что можно делать только после определённого возраста, вроде 65 лет)
В России нечто подобное с 1 января 2015 будет. На выбор, или получить налоговый вычет в текущем году за внесённые на счёт деньги, или освобождение от налогов на прибыль с инвестиций. Правда счёт закрыть в любое время, но не ранее 3 лет с момента открытия.
http://www.unisoncapital.ru/broker/52/

cathsitn

Если в Рашке жить намерен всю жизнь, то купи инвестиционнцю недвижимость и сдавай на пенсии.

exsky

С одной стороны понятно, почему форумчане такие же экономически неграмотные, как и россияне в целом.
с точностью до наоборот. в условиях отсутствия горизонта планирования длиннее чем на пару лет, неиспользование долгосрочных финансовых инструментов (а именно они нужны, чтобы копить на пенсию) является проявлением ума и проницательности.
мой пост выше про детей, если кто не понял, не шутка. шутка была про суковатую палку. откуда ей взяться лет через двадцать пять, может, деревьев тогда вообще уже не будет.

Ktitiss

как у нас правильно копить на пенсию?
Так же как и везде. Очень просто: с 30 до 60 делаешь сбережения, с 60 до 90 их тратишь. Сколько в месяц отложишь, столько потом в месяц сможешь и тратить. То есть если хочешь чтобы после выхода на пенсию твой образ жизни не изменился, тебе надо откладывать ровно половину твоего месячного дохода (после вычета ипотеки и расходов на детей — на пенсии этих расходов уже не будет).
Плюс надо как-то защищать сбережения от инфляции. В принципе обычные банковские депозиты под 3% в $ или евро — вполне нормальное решение. Можно попробовать какие-то фонды с низким риском. Инвестиции в недвижимость, как в ограниченный ресурс, выглядят разумно.

kukuev

Плюс надо как-то защищать сбережения от инфляции. В принципе обычные банковские депозиты под 3% в $ или евро — вполне нормальное решение.
Наивный. Ретроспектируй на 15 лет назад. На пол зарплаты среднего россиянина, переведённой в доллары и пролежавшей на депозите под 3%, сейчас месяц проживёшь?

stm5395371

Читая всякие американские сайты\форумы натолкнулся, что они начинают копить лет в 25 а то и раньше. У них есть всякие 401(к) это типа гос. софинансирование пенсии. У нас тоже что-то такое было, только кривое. В общем, в связи с этим возник вопрос, а как у нас правильно копить на пенсию?
Про Америку пишут, что там их частные пенсионные фонды не прошли стресс-тестирование, связанное с проверкой на возможность выплат пенсий. В частности в ближайшее время на выплатах поколению бебибумеров все может сильно поменяться.
В нашей стране лучшие инвестиции в пенсию - это дети, которые смогут помогать, когда вы уже будете не в состоянии трудиться. Других вариантов, увы, мне не видно.

kukuev

Других вариантов, увы, мне не видно.
Потому что ты тоже экономически неграмотный. :ooo:

cwer2008

Потому что ты тоже экономически неграмотный. :ooo:
Уже все в нетерпении, пролей лучик света истины в нашу темноту.

romankosh

лучшие инвестиции в пенсию - это дети,
сомневаюсь.
у меня двое и я очень сомневаюсь.

stm5395371

Потому что ты тоже экономически неграмотный.
Хорошо, ты живешь в России, у тебя есть сумма денег равная тысяче минимальных потребительских корзин. Предложи во что и как нужно инвестировать, чтобы хотя бы лет через 20 с практически единичной вероятностью иметь возможность купить ту же тысячу минимальных потребительских корзин? А?

kukuev

Хорошо, ты живешь в России, у тебя есть сумма денег равная тысяче минимальных потребительских корзин. Предложи во что и как нужно инвестировать, чтобы хотя бы лет через 20 с практически единичной вероятностью иметь возможность купить ту же тысячу минимальных потребительских корзин? А?
Во-первых, в наш век глобализации совершенно не важно, где я живу.
А что вообще ты хочешь от меня услышать? Ведь на любой ответ ты сможешь ответить:"А вот случится звездец и тогда твои ... ничего не будут стоить".

lapo4ka

Хорош вату катать, по делу чего сказать можешь?
Говорить, что все мудаки, один я знаю, что делать, в России каждый горазд.

stm5395371

Во-первых, в наш век глобализации совершенно не важно, где я живу.
А что вообще ты хочешь от меня услышать? Ведь на любой ответ ты сможешь ответить:"А вот случится звездец и тогда твои ... ничего не будут стоить".
В наш век "глобализации" тебе нужно никисло постараться, чтобы постоянно жить где-нибудь в приличном месте за пределами России. Поэтому будем исходить из реальности - есть Россия и большинство форумчан все еще живут здесь.
Я хочу услышать от тебя, как нужно вкладывать деньги, чтобы гарантировать себе с большой долей вероятности их сохранность. Увы, но на нашей памяти были 91-93, 98 и 2008 года, так что риски финансового краха сбережений весьма высоки.

kukuev

В наш век "глобализации" тебе нужно никисло постараться, чтобы постоянно жить где-нибудь в приличном месте за пределами России.
Ты так и не догнал мою мысль. И мне, и чуваку из Сингапура в современном мире доступны одинаковые инвестиционные инструменты. Поэтому совершенно не важно, где я живу.
Важно, сколько денег я вкладываю, на какой срок и какими инвестиционными инструментами пользуюсь.

Nefertyty

А что вообще ты хочешь от меня услышать? Ведь на любой ответ ты сможешь ответить:"А вот случится звездец и тогда твои ... ничего не будут стоить".
ну мы хотим услышать, как финансово грамотный человек отметает это возражение

demetrius86

У Gen Y уже денег нет, у них долги за учёбу, и нет денег даже на своё жильё,
Вот что халявные кредиты делают. А ведь эти халявные кредиты выдаются за счёт обесценивания пенсионных накоплений родителей.
Развернуть ситуацию и снова приучить народ к сбережениям и к участию в управлении капиталом будет не просто.

karim

приучить народ к сбережениям и к участию в управлении капиталом будет не просто

http://www.sesamestreet.org/parents/topicsandactivities/tool...

sandish

В нашей стране лучшие инвестиции в пенсию - это дети, которые смогут помогать, когда вы уже будете не в состоянии трудиться. Других вариантов, увы, мне не видно.
Дети - это люди все ж, а не инвестиции.
Если рассматривать, как инвестицию, то это очень высокорисковано и низкодоходно.

Natalu

вложился в МММ-2012
всем платят

Kraft1

Предложи во что и как нужно инвестировать, чтобы хотя бы лет через 20 с практически единичной вероятностью иметь возможность купить ту же тысячу минимальных потребительских корзин? А?
Можно, например, купить TIPS на 30 лет.

kolobok1

а как у нас правильно копить на пенсию?
Инвестиционная недвижимость, заграница либо своё дело. Копить в матрас либо играть с государством по его правилам бессмысленно.

kukuev

Можно, например, купить TIPS на 30 лет.
Инвестиционная недвижимость, заграница либо своё дело.
Вы вообще понимаете, что инвестируя в инструменты развитых стран, вы получаете доходность, а как следствие, и защиту от инфляции этих самых развитых стран?
Один момент, за последние 15 лет, доллар потерял около 80% своей стоимости относительно потребительской корзины в России. А TIPS более 70%.
Просто потому что российская экономика развивалась всё это время, зарплаты в экономике (заодно со стоимостью потребительской корзины) подтягивались к западным уровням. Но поскольку Бигмак всё ещё в разы дешевле, чем в Штатах или Норвегии, а зарплаты в разы меньше, этот тренд будет продолжаться в обозримом будущем.

igor_56

Это ты так ненавязчиво за рублевые инструменты агитируешь? Оптимист.
Отток капитала в частном секторе из РФ за первый квартал больше, чем за весь прошлый год из-за украинских событий + стагнация в экономике.
Сам же писал, что капитал в России лежит мертвым грузом на балансах госкомпаний. Какой тут может быть тренд?

kukuev

Это ты так ненавязчиво за рублевые инструменты агитируешь? Оптимист.
Не передёргивай, пожалуйста, я написал только то, что я написал. ;)
По поводу конкретных инструментов, нельзя универсальный рецепт, подходящий для всех и каждого найти. У разных людей свои жизненные цели, свои финансовые задачи, своё отношение к риску, свой набор знаний и страхов, разный возраст, в конце концов.
Вообще, инвестиционные инструменты делятся на несколько типов.
1) товарные активы - просто товар, дорожает вместе с инфляцией.
2) долговые обязательства - деньги, имеют доходность примерно такую, что помноженная на риск невозврата она примерно равна ожидаемой инфляции
3) производящие активы - бизнес, как правило имеет возможность повышать цены на свою продукцию вместе с инфляцией, а значит и сам дорожает вместе с ней. Кроме того, создаёт продукцию, прибыль от которой идёт собственнику.
4) Недвижимость - имеет свойства товара и бизнеса (в случае сдачи в аренду).
Разным людям подходят разные сочетания этих пунктов, но отсутствие п.3 или хотя бы п.4 ведёт в никуда. п.1 не приносит дохода. Повышение инфляции уменьшает инвестиции от пункта 2, а любой дефолт вообще обнуляет.
Отток капитала в частном секторе из РФ за первый квартал больше, чем за весь прошлый год из-за украинских событий + стагнация в экономике.
Отток капитала имеет место быть, потому что самый ценный и доходный из перечисленных пунктов (3) не принадлежит россиянам, грубо говоря, он принадлежит государству (зачастую управляется менеджерами в своих собственных целях) и иностранцам.
Очень забавно получается. Один из крупнейших иностранных собственников российского бизнеса - пенсионный фонд... Норвегии. Он получает прибыль от владения российскими предприятиями от гиганта Газпрома до тысяч маленьких фирмочек, которые на бирже то не торгуются. А российский пенсионный фонд занимается тем, что одалживает деньги будущих пенсионеров этим компаниям (через облигации и банковские вклады) под скромный процент и имеет фиксированную доходность ниже плинтуса. На выходе получается, что бенефициарами удвоения ВВП России в нулевых годах были не россияне, а норвежцы.
И пока наше гражданское общество не доросло до того уровня, чтоб думать о себе, оно и дальше будет работать на норвежцев и радоваться присоединению Крыма (Аляски, Кыргызстана, ...). Для людей в России подобные события важнее их собственного будущего, наше право, чо.

igor_56

Любопытно. Тут с цифрами про Норвегию
http://smart-lab.ru/blog/167089.php
Активы фонда 690 млрд баксов из них в России я бегло насчитал 1-2 млрд. Треть процента. Не очень то норвеги котируют российский рынок прямо скажем.

kukuev

Активы фонда 690 млрд баксов из них в России я бегло насчитал 1-2 млрд. Треть процента. Не очень то норвеги котируют российский рынок прямо скажем.
Я когда смотрел структуру этого фонда, то мне запомнилось, что на Россию приходится около 5-6 миллиардов $ или даже побольше. Искать надо.
Да и сам погляди на эту табличку, ты как-то не так считаешь.
http://smart-lab.ru/uploads/images/00/17/18/2014/02/27/04ed6...
Норвежскому пенс. фонду примерно принадлежит:
1% Газпрома - около 1млрд.$
1% Сбербанка - ещё 500млн $
2% Лукойла - ещё 1млрд$
3% Транснефти - 1млрд$
т.е. только в четыре компании вложено 3,5 млрд $, а там ещё Роснефть, Сургунефтегаз, ... .
Ну и мелочёвки полно + компаний из внебиржевого рынка в ней совсем нет. А и там немаленькие вроде Удмуртнефти встречаются.
Но, разумеется, вложения в Россию не основные для норвежцев. Им сейчас чуть больше процента мирового фондового рынка принадлежит. К тому времени, как нефть в Норвегии закончится, она будет уже не нужна, а Норвегия станет рантье мирового уровня. :)

Nefertyty

На выходе получается, что бенефициарами удвоения ВВП России в нулевых годах были не россияне, а норвежцы.
Норвежскому пенс. фонду примерно принадлежит:
1% Газпрома - около 1млрд.$
1% Сбербанка - ещё 500млн $
2% Лукойла - ещё 1млрд$
3% Транснефти - 1млрд$
Навальный же писал про эти компании, что акционерам-миноритариям там ничего не достаётся. Видимо, норвеги очень тупые :)

igor_56

Да, 4 млрд в акциях и 2,8 в российском долге. Ну ладно 1% активов... Но это все по итогам 12 года, т.е. без учета украинского кризиса и оттока капитала в 13 м году.
Кстати у норвегов прописано, что фонд не может быть инвестирован в Норвегию. Поэтому, перенимая передовой опыт, россиянам свои пенсионные сбережения не стоит вкладывать в Россию. :)

kukuev

Кстати у норвегов прописано, что фонд не может быть инвестирован в Норвегию. Поэтому, перенимая передовой опыт, россиянам свои пенсионные сбережения не стоит вкладывать в Россию.
У норвегов, если посмотреть повнимательнее, два фонда. Один инвестирует только в Норвегию, а второй - везде, кроме Норвегии. Второй больше раз в 30.

kastodr33

К тому времени, как нефть в Норвегии закончится, она будет уже не нужна, а Норвегию
привычно кинут через хуй

Kraft1

Но поскольку Бигмак всё ещё в разы дешевле, чем в Штатах или Норвегии, а зарплаты в разы меньше, этот тренд будет продолжаться в обозримом будущем.

Ага, будет, будет. Все будет :)

zombzone

Некоторые основы финансовой грамотности можно получить, например, здесь. Много и подробно.

pit89

В нашей стране лучшие инвестиции в пенсию - это дети, которые смогут помогать, когда вы уже будете не в состоянии трудиться.
Дети - это лишь одна из диверсифицированных инвестиций, которые стоит сделать на старость, но не единственная из тех, которые стоит сделать..

pit89

Инвестиционная недвижимость, заграница либо своё дело. Копить в матрас либо играть с государством по его правилам бессмысленно.
Мне все же накопления на старость видятся как:
1) Дети,
2) Инвестиционная недвижимость,
3) Бизнес,
4) Заграница,
5) Копить в матрас,
6) Игра с государством по его правилам.

Angalak

Дети, инвестиция?

Gremma

Дети, инвестиция?
Почему бы и нет? Просто получаемая от этой инвестиции выгода в первую очередь не финансовая, а эмоциональная ;) Финансовая выгода также может присутствовать в виде финансовой помощи на старости лет, которую дети, возможно, смогут оказать.

mou15br

Перевелась я в общем в прошлом году в НПФ Сбера. Хотела в ВЭБе остаться, но это надо куда то ехать и стоять, а мне ребенка некуда деть. После месяца мытарств договор наконец был на руках. Сейчас звонит девочка из сбера мол че то у нас с базой, приходите нужна ваша подпись. Прихожу, протягивает мне новый договор, апрелем уже датированный. На вопрос че случилось и где мои накопления отвечает что мол вот был большой наплыв, и все куда то делось. Ладно, подписываю, говорю ну теперь то все нормально, деньги в сбере? радостно кивает. С собой дает листочек на котором написано, что пока вы не съездите в ПФР и не зарегистрируете договор, и не зарегистрируете потом номер договора в сбере, договор недействителен. Возвращаюсь, спрашиваю че такое, ну это просто съездить в ближайшее отделение пенсионного и написать там заявление. Еду в ближайшее отделение, до которого этак час езды, там естественно говорят что не было им такой печали. Возвращаюсь в сбер, обещают разобраться, ксерят договор и берут номер телефона (это у них похоже такой способ успокоения доведенных клиентов).
В общем если связались с НПФ сбера, лучше все перепроверить, а то вдруг тоже че нить где нить затерялось и накопления уйдут за вашу небдительность призовыми в ПФР.

stm5395371

В общем если связались с НПФ сбера, лучше все перепроверить, а то вдруг тоже че нить где нить затерялось и накопления уйдут за вашу небдительность призовыми в ПФР.
Нам же уже сказали, что все наши накопления пошли на поддержку Крыма. А нам, может быть, если очень повезет, то вернут через пару лет обратно в НПФ.

mancurov

На самом деле скорее всего было так.
Твой подписанный тобой договор ПФР не принял в прошлом году. Т.е. твой переход из ВЭБа в Сбер не был акцептован со стороны ПФР.
У Сбера было два варианта:
1. Забить на все, и ты бы осталась в ВЭБе
2. Довести дело до конца, но нужно подписывать и подавать документы снова. Вот незадача, с 1 января изменился порядок перехода граждан в НПФ. Теперь действительно требуется визит в ПНФ. Выгода от перехода в долгосрочной перспективе все равно перекрывает потери в виде часа - полутора времени, которые тратятся на посещение ПФР.

kukuev

Отдавайте вы деньги в сберовский пенсионный фонд, не отдавайте, самое лучшее, что с ними может случиться - покупательная способность сохранится на уровне официальной инфляции. Потому что 94% портфеля - облигации да банковские вклады с доходностью 6%.
А вот если лет за 30 заранее озаботиться и инвестировать деньги по принципам вышеупомянутой Арсагеры, то безбедная старость, как минимум, гарантирована.

mancurov

Сейчас речь про ту часть "своих" средств, к которой применены ограничения в плане доступных инструментов. Либо ПНФ, либо НПФ на выбор.
Свободные средства как хочешь инвестируй, а эти, только так.

kukuev

Насколько я знаю, с год назад интересовался этой темой, свои пенсионные накопления можно было отдавать или в НПФ, или в управляющую компанию. Сами НПФ, как показал мониторинг, деньги не инвестируют, а распределяют их между УК.
Вместе с тем, существует закон, обязывающий НПФ возмещать убытки от вложенных средств вкладчикам. После 2008 года, некоторые НПФ на этом ошпарились, получив убытки от УК, вкладывающихся в рисковые активы (акции). Поэтому сейчас все НПФ инвестируют деньги в основном в низкорисковые облагации с микродоходностью, а доля вложений в рисковые инструменты, соответственно, не больше доходности по безрисковым активам. А на приактике даже меньше (привет облигациям ТГК2, Мечела и т.п.).
Поэтому все НПФ сейчас, как близнецы-братья. Средняя структура - 95% облигаций-депозитов, 5% акций. А это требование, насколько я разобрался, не относится к УК. Поэтому я думал в прошлом году перевести эти долгие деньги в какую-нибудь УК, вкладывающую в индексы.
Теперь же, их отправляют на акционирование и переаккредитацию, а что будет потом - хз. Если приравняют УК с НПФ, то с нынешними законами нет резона поднимать задницу от стула и заниматься выбором конкретного НПФ.

mou15br

Скорее всего так и было, и судя по немаленькой пачке переделанных договоров, не со мной одной. Так что да, спасибо что еще вспомнили и даже позвонили, а то после нового года совсем бы сюрприз вышел.

zombzone

Если вдруг кого-то еще интересует вопрос о том, куда эффективнее всего пристроить имеющиеся деньги/как накопить на пенсию, вот хороший анализ.

mancurov

Представленные расчеты подтверждают эффективность инвестиций в активы, которые позволяют получать доход не только от прироста их стоимости, но и дополнительно генерируют прибыль своим владельцам.

nozanin

как у нас правильно копить на пенсию?
Покупай биткоины.
На мелкие суммы, из серии "не сходил на пьянку и не пропил 3 тысячи".

Logon

3 тысячи
сколько биткойнов купишь на них?

ouvaroff

сколько биткойнов купишь на них?
$625 текущий курс.

Logon

$625 текущий курс.
ну вот, вопрос был - сколько купишь битков на мелкую сумму, на 3 тысячи рублей?

ferma

Биткоины — непонятный мыльный пузырь похлеще всякой "человеческой" валюты.
Копить вообще не надо — надо держать небольшой НЗ, а все остальные деньги надо тратить — на детей, на путешествия, на бухло и прочие радости жизни.

kukuev

Копить вообще не надо — надо держать небольшой НЗ, а все остальные деньги надо тратить — на детей, на путешествия, на бухло и прочие радости жизни.
Ага, а потом:"помогите ребёнку на операцию в Германии". И будешь смотреть, как он умирает, не в силах помочь, ибо ты нищеброд, а вся жизнь спущена на бессмысленные бухлопьянки в путешествиях.

ferma

с хера ли? НЗ (запас средств в размере 6 месячных окладов) вполне достаточная сумма для старта большинства лечений. Просто зарабатывать надо столько, чтобы траты на бухло и путешествия не были тратой накоплений (грубо говоря, если после всех трат в месяц остаётся 40к, то на эти 40к можно куда-нибудь съездить). Тогда в случае необходимости эти средства можно будет перенаправить на иные нужды.

nozanin

Биткоины — непонятный мыльный пузырь похлеще всякой "человеческой" валюты.
Ну не понятный — так не понятный. Действительно, зачем что-то делать, если это не понимаешь и не хочешь вникнуть.
все остальные деньги надо тратить — на детей, на путешествия, на бухло и прочие радости жизни
У каждого своя модель расходования своих средств.
Понятно дело, что большинство действительно потратит не просто всё, оно ещё и кредит возьмёт под более большую диагональ зомбоящика. Мало кто задумывается, что на экстренные неожиданные траты по определению неожиданно нет бюджета.
Рекомендую хотя бы через силу прочитать книжку Роберта Кийосаки "Богатый папа, бедный папа", там достаточно простым и достцпным языком изложены простые вещи.

kukuev

Проведенный экспертами Счетной палаты РФ анализ показал, что в 2004-2012гг. прирост пенсионных накоплений в ПФР составлял от 0,79% до 9,24% в год, притом что инфляция в эти годы составляла в среднем 9,65% в год.
Читать полностью: http://top.rbc.ru/economics/04/06/2014/928395.shtml
Оставить комментарий
Имя или ник:
Комментарий: