Имеет ли смысл заранее выплачивать долгосрочный кредит

Aleks150284

Я так понимаю, если берешь кредит на большой срок (лет 20 то аннуитет будет маленький, но платить будешь в основном только % банку (за эти 20 лет) - за счет мелкого аннуитета почти не гася основной долг.
В таком случае выплачивать опережающими темпами смысла нет?
Типа расплатишься по %, подсчитанным за 20 лет, а потом резко погасишь за пару лет. Только себя наебешь?

andre71

зависит от условий кредита
есть кредиты где
ты платишь за что что в определнный период в банке кредитных денег не было и чем меньше этот период тем меньше процент

Zatto-1

В таком случае выплачивать опережающими темпами смысла нет?
имеешь в виду досрочное погашение?
оно всегда идёт на выплату основного долга, а не процентов. из-за этого при каждом досрочном погашении необзодимо пересчитывать или срок или величину ежемес. платежей.
так что смысл платить больше чем обязательный платеж есть. конечно за исключением ситуаций, когда на эти деньги ты сможешь заработать больший процент в другом месте (депозиты, бизнес, и т.п.).

stm5395371

В таком случае выплачивать опережающими темпами смысла нет?
Видимо у вас нет понимая образования размера платежей. Каждый ежемесячный платеж в аннуитете состоит из процентов, начисленных за отчетный период, + гашение основного долга.
А дальше нужно считать для себя: чем больше вы гасите досрочно, тем меньше платите процентов в будущем. Смысл гасить досрочно, как уже было сказано, есть только в случае, если у вас нет инструментов получения большей прибыли, чем проценты по кредиту.

Aleks150284

Т.е. можно взять кредит на 20 лет, платить маленький аннуитет (0.5% суммы основного долга а в конце года погасить 50% основного долга, а еще через год остатки. Тогда переплата будет практически минимальна?

Aleks150284

Да, досрочное.
Видел сегодня эмоциональные сообщения от людей, которые несколько лет платили аннуитет, который гасил в год около 3% от суммы основного долга. А 97% шло на уплату процентов банку. И типа их банк наебал писали....

Zatto-1

Т.е. можно взять кредит на 20 лет, платить маленький аннуитет (0.5% суммы основного долга а в конце года погасить 50% основного долга, а еще через год остатки. Тогда переплата будет практически минимальна?
Переплата минимальна по сравнению с чем?
В описанном случае при кредите допустим в 12% тебе придется в первом году заплатить округленно 12% от всего долга, и во втором году ещё 12% от половины долга. Вот и вся переплата, да.

stm5395371

Видел сегодня эмоциональные сообщения от людей, которые несколько лет платили аннуитет, который гасил в год около 3% от суммы основного долга. А 97% шло на уплату процентов банку. И типа их банк наебал писали....
Меня поражают расчеты по ипотеке. Вот например рассмотрим кредит в 5 млн рублей под 13,5% на разное количество лет

Из цифр видно, что если взять кредит на 30 лет и каждый месяц досрочно гасить по 5 тысяч (не 55к, а 60к платить то кредит будет погашен за 18 лет.

Aleks150284

В каком плане поражают? :)

stm5395371

В каком плане поражают?
В том, что разница между 15 и 30 годами ипотеки весьма незначительна.

stm5395371

конечно - все понимают, что львиная доля взявших ипотеку на 30 лет через 15 лет ее выплатит
Судя по интернету - это распространенное заблуждение. В среднем за 7 лет выплачивают.

antoha

конечно - все понимают, что львиная доля взявших ипотеку на 30 лет через 15 лет ее выплатит

antoha

я о том и говорю - единицы будут платить 30 лет - это только банк процентами всю жизнь кормить, чем скорее расплатишься, тем меньше буржуям отсыпешь на яхты и прочее

Scud

Судя по интернету - это распространенное заблуждение. В среднем за 7 лет выплачивают.
7 это дофига. С текущими ставками это порядка 50% переплаты. Пока в идеале надо ориентироваться на 3-5. Хотя не всегда это возможно, конечно.
Кстати, проверь свой расчет кредита - ипотечные калькуляторы в инете немного другие цифры дают для 5кк под 13.5%.

Ola-la

Видел сегодня эмоциональные сообщения от людей, которые несколько лет платили аннуитет, который гасил в год около 3% от суммы основного долга. А 97% шло на уплату процентов банку. И типа их банк наебал писали....

Тут надо учитывать, что многие в принципе склонны систематически недооценивать, насколько им будет неприятно расставаться с деньгами в будущем. И когда это будущее наступает, то дискомфорт оказывается гораздо сильнее ожидаемого. Осюда и склонность подозревать банк в обмане (типа я не думал, что будет так сложно, если бы знал, то не брал бы конечо, по любому они меня тогда нажучили).
Хотя банки конечно о такой слабости знают и бывает иногда ее агрессивно используют, впаривая ненужные кредиты хренпойминачто.

asseevdm

Имхо, банки считают проценты очень честно — сколько в текущем месяце денег был должен, на ту сумму процент и начислили. Вне зависимости от типа платежа кстати.
Проблема в том, что люди с математикой не дружат. А проценты — это сложно. Даже
Шутки шутками, а проценты действительно сложно почувствовать, что такое. Я думаю, большинство людей даже и не пытаются. А уж на банки гнать у интернете много ума не надо.

stm5395371

7 это дофига. С текущими ставками это порядка 50% переплаты. Пока в идеале надо ориентироваться на 3-5. Хотя не всегда это возможно, конечно.
Кстати, проверь свой расчет кредита - ипотечные калькуляторы в инете немного другие цифры дают для 5кк под 13.5%.
Я этим калькулятором пользуюсь, в реальности расчет идет по-другому, так как все месяцы разной длины. В моей таблице я видимо под 13% случайно посчитал. Но суть от этого не меняется.
А 50% переплаты за 7 лет - это смотря как смотреть. Первое на что нужно обратить внимание - это переплата от суммы кредита, а не от стоимости квартиры. Если кредит брался на 80% стоимости квартиры, то переплата всего 40% от стоимости квартиры. А если сюда добавить инфляцию, то еще и в плюс можно выйти. Так что не все так плохо с ипотекой, как кажется на первый взгляд.

Scud

А 50% переплаты за 7 лет - это смотря как смотреть. Первое на что нужно обратить внимание - это переплата от суммы кредита, а не от стоимости квартиры.
Нет никакого смысла оценивать стоимость кредита в процентах от общей стоимости квартиры.

Ola-la

А 50% переплаты за 7 лет - это смотря как смотреть.

мне кажется вообще термин переплата в таком контексте вообще не очень правильно употреблять :)
когда говорят о переплате за товар, не имеют в виду разницу между ценой и нулем, или между ценой и себестоимостью
по аналогии, в случае с кредитом тоже не стоит записывать в переплату всю сумму уплаченных процентов и комиссий. Переплатил, это когда взял под 13.5 кредит, а мог бы в другом банке под 12.

stm5395371

мне кажется вообще термин переплата в таком контексте вообще не очень правильно употреблять
Тут имеется ввиду сравнение в идеальных условиях, когда инфляции нет, а стоимость жилья не меняется. Тогда переплата - это разница между тем количеством денег, что было выплачено по ипотеке по сравнению с покупкой квартиры с помощью накоплений. Понятно, что пример устрированный, но очень части именно в большой переплате обвиняют ипотеку.

Aleks150284

парадокс пользования кредитами состоит в том, что бедные платят больше, чем богатые
если богатые выкладывают всю сумму дорогой покупки сразу, при тех же условиях бедные вынуждены кредитоваться - и в реальном выражении переплачивают (если нет внезапно крысиса с гиперинфляцией)
забавный такой нюанс

78685

зато богатым быть не так упоительно, когда нищеброд может то же самое купить!

Aleks150284

тогда богатому достаточно купить вдвойне и нищеброд тут же загорится зеленым пламенем и превратится в кучку пепла
а богатый потом может обратно продать то, что купил

Ola-la

 
если богатые выкладывают всю сумму дорогой покупки сразу, при тех же условиях бедные вынуждены кредитоваться - и в реальном выражении переплачивают (если нет внезапно крысиса с гиперинфляцией)

что значит вынуждены? за редким исключением кредит - дело исключительно добровольное.
Да, за пользование кредитом надо платить. Но это абсолюто логично - нет никаких причин, чтобы он был бесплатным. Деньги тоже имеют свою цену. Никто ведь не ожидает, что аренда жилья, например, должна быть бесплатной.

Kraft1

если берешь кредит на большой срок (лет 20)
Куртки фин флейр столько не носят, расслабься

Aleks150284

есть как бы товары первой необходимости
как ты предлагаешь - бомжевать, чтобы добровольно не брать кредит?
ок

stm5395371

как ты предлагаешь - бомжевать, чтобы добровольно не брать кредит?
Стоп, вас никто не заставляет покупать квартиру в Москве/ближнем подмосковье. С чего вы решили, что квартира в данном конкретном месте - это предмет первой необходимости?

Ola-la

есть как бы товары первой необходимости

при всем уважении, отдельное собственное жилье - не предмет первой необходимости

Aleks150284

ладно,
пошел паковать чемоданы опять
поеду в коммуналку под Тулой

Ola-la

Можно и под Тулу.
Но вещь, которую большинство могут позволить себе купить исключительно в кредит на 20 лет или вообще не могут позволить, не может быть предметом первой необходимости по определению.
П.С. бывают исключения, конечно, но квартиры в мск имхо к ним не относятся :)

antcatt77

Но вещь, которую большинство могут позволить себе купить исключительно в кредит на 20 лет или вообще не могут позволить, не может быть предметом первой необходимости по определению.
без доказательно, в той части где про кредит.
квартира за всю жизнь нужна только 1штука, поэтому нормальное положение дел, когда человек за нее всю жизнь и платит, а не покупает с одной зарплаты. Другими словами, если человек может купить квартиру с одной зарплаты, то на какие другие продукты в течении 30-50 лет сознательной жизни тратятся остальные доходы?

bauer92

квартира за всю жизнь нужна только 1штука
а подросшим спиногрызам с жилплощадью не поможешь? тут весьма условно разделение "мне" - "не мне"

antcatt77

а подросшим спиногрызам с жилплощадью не поможешь? тут весьма условно разделение "мне" - "не мне"
Тогда получается, что детям не надо покупать квартиру, потому что им помогли родители.
ps
Ситуация должна быть в среднем рекурсивно одинаковой:
  либо считается, что молодожены получают квартиру от родителей и работают на квартиру для детей,
  либо считается, что молодожены не получают квартиру от родителей и работают только на квартиру для себя,
  либо - что молодожены получают полквартиры от родителей, на полквартиры зарабатывают сами для себя, и на полквартиры зарабатывают для детей
Во всех случаях получается, что за жизнь необходимо заработать на 1 квартиру, и то при условии, что квартира полностью разрушается (стоимость падает до нуля) за время жизни одной семьи (~70 лет).

imarish

В том, что разница между 15 и 30 годами ипотеки весьма незначительна.
что тебя поражает то? эта разница зависит от процентной ставки, при проценте 0 она будет отличатся ровно в два раза, чем выше процент тем меньше разница это же очевидно.
Т.к. сумма процентов по основному долгу становится существенно больше основного долга.

algraf

что тебя поражает то?
это же младший брат профа, который сейчас однушку покупает на бирюлево таварная он погасил досрочно ипотеку до покупки

lera2909

Чтобы смириться с этим психологически следует учесть, что через 20 лет реальная стоимость платежей уменьшится за счет инфляции в 3-5 раз (то есть как сейчас платил бы 10-20 тысяч за ипотеку). Конечно, это не повод брать кредит на 30 лет, просто я к тому, что разница не столь ужасна.

stm5395371

Чтобы смириться с этим психологически следует учесть, что через 20 лет реальная стоимость платежей уменьшится за счет инфляции в 3-5 раз (то есть как сейчас платил бы 10-20 тысяч за ипотеку). Конечно, это не повод брать кредит на 30 лет, просто я к тому, что разница не столь ужасна.
Мы в процессе поиска ипотеки пообщались с одной дамой. Она взяла ипотеку 10 лет назад, двушка в неплохом районе Москвы. В ее договоре была запрещена досрочка в любом проявлении, поэтому она платила до конца. Ее ежемесячный платеж составлял 5 тысяч.

algraf

В ее договоре была запрещена досрочка в любом проявлении, поэтому она платила до конца.
это было n-ое количество лет назад, когда банки вышли из каменного века и просто тупо так обогащались, потом появилась плохая, но конкуренция и банки сейчас себе этого позволить не могут
Оставить комментарий
Имя или ник:
Комментарий: