Кредитные карты в США

Martika1

Тупой — потому что, вроде бы, его надо задавать не в форуме, а американцам. Но мне нужно срочно, и людей, которым я его мог бы так срочно задать, поблизости нет. На сайте банка ни черта не сказано. В англовики статья о кредитных картах безбожно велика и запутанна, а в других языковых разделах могут быть локальные неамериканские особенности.
Итак, вопрос. Как работают кредитные карты?
1. Допустим, завожу я кредитку и два месяца не трогаю. Потом плачу с неё, возвращаю на неё долг и опять пару месяцев не трогаю. Это нормально или я должен платить какие-то штрафы?
2. Я потратил какую-то сумму с кредитки. Сколько у меня времени на оплату? Это называется грейс-период? Если я заплачу в течение этого периода, сколько с меня сдерут? А если опоздаю, то надо будет заплатить долг плюс APR? Или APR надо заплатить в любом случае, а после грейс-периода ещё и штраф?
3. Как можно заплатить, если отделений этого банка в моем штате нет?
4. Если у меня не было кредитной истории, то могу ли рассчитывать хотя бы на 500-баксовый кредитный потолок?

kjjff

Я из Канады, но тут все одинаково с США работает
В общем так:
Для каждой кредитки есть available balance, например $5000
Эта сумма, которую банк готов дать вам в кредит. Вы сначала пользуетесь этой кредитной картой и за все платите. По мере того как вы все покупаете, эти $5000 все время уменьшаются на суммы ваших покупок.
Раз в месяц банк обрабатывает все покупки и считает сколько вы потратили, выпускает VISA Statement, с суммой которую вы должны банку, и присылает вам его по почте и отображает online. На выплату этой суммы дается 3 недели (c момента стэйтмента!). Если все вовремя проплачиваете, все cупер ок. Если нет, будут начислять проценты.
На самом деле банк не требует обязательный возврат полной суммы, а только некий minimum payment. Если хотите подождать с возвратом всех денег, надо обязательно оплатить minimum payment (от 10 до 30 баксов обычно). Если не выплатить minimum payment, вы сильно портите кредитную историю!
В вашем банке должен быть ваш Online Account, куда логинитесь и там показываются все ваши эккаунты. Все банковские операции нужно делать онлайн. Зачем в банк-то ходить каждый раз за всякой мелочью? И если например зарплата приходит на Checking Account, то с него просто переводите деньги на VISA эккаунт, и это и есть оплата визового долга. Банковский брэнч не нужен.
>Если у меня не было кредитной истории, то могу ли рассчитывать хотя бы на 500-баксовый кредитный потолок?
Да, можно. Для этого банки берут у вас эти 500 баксов и замораживают. Потом вы показываете что умеете пользоваться визой, строите хорошую кредитную историю, и через год банк вам вернет эти 500 баксов и повысит лимит до суммы, которую запросите, и даже дадут лучшую кредитку.

marina355

Допустим, завожу я кредитку и два месяца не трогаю. Потом плачу с неё, возвращаю на неё долг и опять пару месяцев не трогаю. Это нормально или я должен платить какие-то штрафы?
Конкретно у меня есть "интерес фи", который берется если я не пользуюсь долго кредиткой (то ли 2 недели, то ли месяц).
2. Я потратил какую-то сумму с кредитки. Сколько у меня времени на оплату? Это называется грейс-период? Если я заплачу в течение этого периода, сколько с меня сдерут? А если опоздаю, то надо будет заплатить долг плюс APR? Или APR надо заплатить в любом случае, а после грейс-периода ещё и штраф?
ХЗ, я тупо оплачиваю раз в месяц, иногда чаще. Если протупить больше месяца, то штрафуют.
Можно платить минимальный платеж, но, говорят, это не хорошо для истории.
3. Как можно заплатить, если отделений этого банка в моем штате нет?
Через интернет-банкинг. Можно по старинке в конверте чек почтой послать. Можно позвонить и продиктовать номер дебетки, с нее снимут.
4. Если у меня не было кредитной истории, то могу ли рассчитывать хотя бы на 500-баксовый кредитный потолок?
Можешь, зависит от того где делаешь карту. Почему ее не сделать в том же банке, где у тебя и чекинг?
Кстати, то о чем пишет Шолег, тоже вариант. Это называется, кажется, секьюрити кард. Это не настоящая кредитка, т.е. тебе дает кредит не банк, а ты сам себе его даешь. Но это помогает начать кредит хистори. Потом банк даст нормальную. Но у тебя ж нормальная работа, сходи в свой банк и попроси кредитку.
[/quote]

Martika1

Спасибо за ответы тут и в приват.
В том банке, куда моя зарплата падает, к сожалению, очень сложно получить кредитку. Из четырех коллег, которые пробовали, это удалось только одному. Так что аппликаюсь через интернет в Capital One: сосед говорил, ему там быстро дали карточку, и претензий к банку у него пока нет.

selena12

а был бы негром безработным, с ног до головы уже увешался бы кредитками

oksanapopik

Capital One в США = ТКС Банк в РФ, хотя ТКС еще расти до него.
Не помню точно в нем (Capital One) или в какой другом банке есть тема с накоплением кредитной истории. Даже если у тебя плохая кредитная история, тебе дадут карточку с минимальным лимитом (а может даже нулевым) и своими платежами сможешь улучшать КИ.
Вообще принципы действия карточек что в США, что в России в основном одинаковы. Грейс-период - льготный период. Если ты возвращаешь всю сумму покупки в течение грейс-периода, то никаких % не заплатишь. Срок же для оплаты, т.е. внесения минимального платежа - это совершенно другое, он определяется в ближайшей выписке, в которой отразится эта покупка. Поэтому может быть как до истечения грейс-периода, так и после.
Важно сразу узнать, что входит в грейс-период: только покупки или снятие нала тоже.

Martika1

А пофиг уже, отказали :(. Не, ну просто замечательно. Без кредитной истории не могу взять кредитную карту, а без кредитных карт у меня не будет кредитной истории. Впрочем, даже хуже: теперь я из категории "нет кредитной истории" перешёл в категорию "был отказ".
Но если честно, я не очень удивлён. Моей начальнице (тенюр, владелица трёх домов, зарплата четверть миллиона в год) в кредитке тоже отказали.

kjjff

даже с секьюрити депозитом отказали? про этот вариант говорили?
сходи в другой банк
>Моей начальнице (тенюр, владелица трёх домов, зарплата четверть миллиона в год) в кредитке тоже отказали
не верю, не бывает такого!
могу поверить что у нее уже есть много кредиток в других банках, в этом, вшивом, отказали

marina355

сделай себе secured credit card, в том же Capitol One или US Bank.

Martika1

> даже с секьюрити депозитом отказали? про этот вариант говорили?
бот на сайте отказал. В течение 10 дней придёт официальный отказ бумажным письмом. Блин, а с какого фига этот же бот за десять минут до того сказал, что я pre-qualified?
На секьюрити депозит не подавал: я здесь надолго задерживаться не собираюсь.
> не верю, не бывает такого!
У неё ни одной кредитки. Если не врёт. Дескать, до своих лет 50 она кредитов и кредитных карт не брала (ипотеки были на мужа а когда захотела взять — ей отказали в одном банке, потом в другом. Она плюнула и больше за кредитками не обращалась.
Ладно, тоже плюну. Почти до 30 лет дожил без кредитных карт — и дальше как-нибудь проживу. Жалко только, что машину впрокат взять не удастся.

kjjff

надо идти в банк и оформлять кредитку с конкретным человеком,
делать онлайн - это большая ошибка,
тем более что онлайн системы для безопасности отказывают вообще всем,
когда придете в банк, вы предоставите кучку документов с работы и пр. и подпишите бумаги
без этого всего конечно же будет отказ (от комп. бота =) )

kjjff

вы живете там, где нет даже банковского брэнча
вы общяетесь с какой-то теткой у которой не было никогда кредитки за ее 50 ле
и это в сша?!
что за жестяк? вы где такое нашли?

Ладно, тоже плюну. Почти до 30 лет дожил без кредитных карт — и дальше как-нибудь проживу. Жалко только, что машину впрокат взять не удастся.
идите в банк и оформляйте кредитку !

oksanapopik

тем более что онлайн системы для безопасности отказывают вообще всем,
Что за ерунда? Автоматизированный скоринг сейчас используется во всех развитых банках. Поэтому не важно, операционист принимает заявку или по интернету. Встреча с операционистом нужна лишь для подтверждения подлинности личности и предоставления требуемых документов. Ну и чтобы вбить заявку в компьютер.
Это касается потребкредитов и кредитных карт.

Kraft1

:grin:
Знакомьтесь - эксперт по сшашечным кредитным системам Колян

Martika1

Тут есть банковский бренч PNC, который рассматривает заявку по 2-3 месяца и в большинстве случаев отказывает. Вроде, есть еще Niagara и какой-то банк с дробным названием (5/3? но там никто из знакомых не обслуживается.
А тётке уже 60. Так как машину она водить не умеет, кредиты брать не любит, а если понадобилось —берет её муж, то никакой нужды в этой карточке у неё нет.
Я с ней, собственно, солидарен. Только мне на станциях проката отказываются дать машину без кредитки, а это неприятно. Других преимуществ кредитной карты я пока не вижу.

kjjff


Других преимуществ кредитной карты я пока не вижу.
соберетесь покупать дом или квартиру, имейте ввиду, что отсутствие кредитной истории хуже, чем когда она есть, но плохая - нам в банке много раз это говорили,
без истории вам не видать кредита на покупку жилья

marina355

Похуй на тётку, ты о своей семье думай.
Тебе сложно пойти/позвонить потолковать в банк, я так понимаю. Звонить сложно, согласен, но привыкай. Позвони в соседний город покрупнее где есть несколько банков, спроси что да как, назначь аппойнтмент.

marina355

Других преимуществ кредитной карты я пока не вижу.
Квартиру снять значительно тяжелее. Арендодатели берут SSN и пробивают историю. Я когда приехал, мне пришлось просить шефа выступить косайнером на год.

an242

бот на сайте отказал. В течение 10 дней придёт официальный отказ бумажным письмом. Блин, а с какого фига этот же бот за десять минут до того сказал, что я pre-qualified?
я надеюсь вам хватило ума не написать свой российский адрес или написать что вы нерезидент США? в этих случах банкам запрещено выдавать кредитки (на самом деле не запрещено, но они должны пригнать вас в отделение и устроить вам полный анальный досмотр, короче как в большинстве российских банков. Только в штатах такой херни не любят и им проще отказать).
Если вы в штатах будете хоть какой-то продолжительный срок, и вам не дают кредитку, единственный способ заиметь запись в кредитной истории это оформить на себя utilities (эл-во, газ) на съемном жилье или завести телефон с кредитным тарифом. Через пару-тройку месяцев по крайней мере в одном из кредитных бюро появится запись о вас.

guard1

Самый дешёвый способ начать кредитную историю
- уболтать кого-нибудь добавить себя на его кредитку как authorized user.
У того же Capital One это делается онлайн, из кабинета.
Любопытно, что есть даже опция - "не отсылать дополнительную карту".
То есть просто захребетник, которому через 6 месяцев сгенерируется credit score.
Если её не выбирать, на указанный адрес придёт полная копия кредитки,
с тем же кредитным лимитом, с той же картинкой на карте, но с другим именем.
Основной пользователь будет видеть все расходы по ней на своём счёте.
Отвечает по всем обязательствам основной пользователь.
И если authorized user по каким-то причинам не станет платить, платить придётся владельцу карты.

Прикольно то, что если этой кредитке, скажем, 20 лет, у тебя в файле будет видна oldest credit line - 20 лет.
Что непосредственно связано с продoлжительностью кредитной истории.

guard1

А пофиг уже, отказали :(. Не, ну просто замечательно. Без кредитной истории не могу взять кредитную карту, а без кредитных карт у меня не будет кредитной истории. Впрочем, даже хуже: теперь я из категории "нет кредитной истории" перешёл в категорию "был отказ".
Не переживай.
Файла в кредитных бюро на тебя не было, и переходить тебе некуда.
Это если бы он был, каждый запрос кредита порождал бы hard credit inquiry от банка
и вне зависимости - одобрен кредит, или отказан, снижал бы тебе credit score.
А у тебя им ещё даже не пахнет.

L2JVIDOCQ

Так что аппликаюсь через интернет в Capital One
Нашел куда апликаться на первую кредитку. Мне там отказывали один или два раза при том, что пара кредиток у меня уже была и credit score у меня был неплохой. Подавай в Chase, там выдают норм. Можно еще в BoA. Вообще, тебе надо было подать сразу в несколько банков. Где-нить да дадут. А если дадут несколько, то даже лучше - credit limit будет выше.
Вообще, вот можешь повыбирать здесь кредитки.
А еще слушайся . Благодаря его советам я за полгода увеличил количество кредиток до 5 и лимит до почти 20 штук :grin:

porosenok

у меня ровно наоборот, chase отказал, несмотря на то, что у меня там счет. capital one сами предложили, условия конечно не очень, но теперь у меня credit score неплохой и можно пойти в сити, например. хочу с chase распрощаться, я на них обиду с тех пор затаила :grin:

an242

Самый дешёвый способ начать кредитную историю
- уболтать кого-нибудь добавить себя на его кредитку как authorized user.
эта фишка не работает уже года три как минимум. Те кредиты где ты авторизованый пользователь не отражаются в твоей кредитной истории, только те где ты созаемщик (co-signer).
Так что, к сожалению, данный способ уже не действует

L2JVIDOCQ

хочу с chase распрощаться, я на них обиду с тех пор затаила
Прости ты их убогих. =)
Карточки Chase и Discover самые клевые у меня. Там самый большой кэшбэк. За 10 месяцев у меня там набежало около 500 баксов + у жены еще около 200 за полгода. :)
Еще карточка American express хорош, если часто рентуешь машину. Там страховку можно заплатить только 17.50 за весь период ренты, а не по 20 баксов каждый день.

an242

Там страховку можно заплатить только 17.50 за весь период ренты, а не по 20 баксов каждый день.
на самом деле у Visa программа автострахования (CDW) по штатам лучше, причем она бесплатна.
инфа из первых рук, имел неосторожность попасть в дтп на рентале, $4k покрыли без проблем, правда документов пришлось собирать целых 12 наименований.
Правда это у всех так (и у американ экспресс, и у мастера).
я этот вопрос хорошо проботал после дтп на будущее :)
с мастером подстава в том что там страховка идет только для самых премиальных уровней карт, а с амексом в том что они берут бабки (пусть небольшие) с сущности за такое же покрытие которое бесплатно у визы.
у амекса есть более-менее интересные программы по страховке задержки багажа и отмены рейсов (не по погоде, по погоде в принципе не страхуется)

kaygorod

Подавай в Bank of America. Мне в Chase не дали кредитку, хотя у меня там зарплатный счет. И вообще они суки.

L2JVIDOCQ

Опа, это интересно. Спасибо, поботаю визу :)

an242

сайт тебе в помощь! http://usa.visa.com/personal/cards/benefits/index.html
вот тут есть хорошая табличка со сравнением именно автостраховок:
http://www.creditcards.com/credit-card-news/rental-car-insur...

marina355

Ага, прикольно .

an242

ну я вам как прошедший процесс хочу сказать что в дтп все-таки лучше не попадать, т.к. деньги-то заплатили, но нервы потрепали :) Процесс гораздо более напряжный чем в случае с собственной машиной и честно заплаченой за нее страховкой (правда этот процесс в штатах вообще практически безболезненный) - документов надо собрать на порядок больше и весь процесс гораздо более долгий. В моем случае тормозом было Alamo, которые 3 месяца не могли прислать полный комплект требуемых документов
вот кстати что понадобится если дтп все-таки случится:
http://usa.visa.com/personal/cards/benefits/bft_dmg_waiver_p...

L2JVIDOCQ

Чорт, теперь мне получается амекс почти совсем не нужен. И там карточка уже просто лежит в столе неиспользуемая, а теперь ваще :(

an242

не расстраивайся, они все равно хорошие. В кризис повели себя наименее педерастично, в отличие от Чейза и BoA (которые резали лимиты направо и налево, поднимали APR, minimal payment, закрывали карты которые не использовались 6 месяцев и прочее и прочее - чейз всегда был лидером по выдвижению всяких садо-мазо новшеств, а сити и ВоА всегда радостно подхватывали. Амекс правда лимиты тоже людям резал, но не под корень как эта троица). Так что если она у тебя без annual fee, держи на черный день, есть вероятность что эти кинут в последнюю очередь.

L2JVIDOCQ

Читал на форумах, что у людей были лимиты по 100 тыщ (на одной только карте!) до кризиса. В кризис им резали до 50-20 тыщ без причин, хотя зарплата у них оставалась та же и все такое. Те звонили, ругались. Им поднимали немного, но не восстанавливали до прежних значений. Что за карты были я не помню, но кажется речь шла о сити.

an242

да, до кризиса было знатно :)
были лайфхаковские приемы по консолидации карт с объединением лимита, и особо продвинутые догоняли лимит по одной карте до 250-300 штук!
в общем то что творилось с кредитками в 2005-2008 - это был полный рай для творчества :)

L2JVIDOCQ

были лайфхаковские приемы по консолидации карт с объединением лимита
У некоторых это официально почти. Вот у BoA и Credit Union повышение лимита взаимосвязано. Либо там, либо там. :(
Но в январе я их надул и повысил и там, и там :))

lebuhoff

а в чем профит иметь кредитку с лимитом в 200-300тыс долларов, если свой годовой доход меньше? :o

L2JVIDOCQ

Credit score большой. Значит банки тебе доверяют, значит тебе легче взять ипотеку, кредит на машину и прочее. И Проценты будут меньше с кредитов.

an242

ну тогда на соответствующих форумах велись даже целые теоретические баталии на тему действительно ли такие запредельные лимиты по кредиткам положительно влияют на решение о выдаче кредита.
То что оно положительно влияет на credit score - это не вопрос, потому что он тупо считается компьютерным ботом, а вот когда люди с такой экзотикой приходили в банк брать ипотеку, там сотрудники охреневали от таких кредиток в кредитной истории и отказывали в кредите от греха подальше :)
так что в итоге коллективный разум решил что такие кредитки реально стоит иметь только тем у кого доход реально несколько лямов в год и ежемесячные траты шестизначны :) Иначе несоответствие кредитного лимита и твоего реального финансового положения приводила к тому что тебе в кредитах вообще отказывали.
Безопасный уровень в зависимости от банка был 25-50 штук по одной кредитке.
зачем такие кредитки люди вообще делали? да из чисто спортивного интереса, чтобы потешить свое самолюбие и т.д - никакой практической выгоды не было.

marina355

И Проценты будут меньше с кредитов.
Чо, правда?

L2JVIDOCQ

Ну вроде, при ипотеке процент определяется более-менее индивидуально, не? Ну то есть в среднем скажет 5%, но могут сделать чуть больше или чуть меньше.
Или, на самом деле, я наврал все? :)

an242

не, не наврал. Я сертифицирую твое высказывание.
approved :cool:

L2JVIDOCQ

:grin:

guard1

эта фишка не работает уже года три как минимум.
Не слышал об этом.
У меня два таких юзера.
Один два года, и он получил год назад
собственную кредитку с кэшбэком без всяких проблем.
Второй - с августа прошлого года.
Его credit report тоже уже виден в TransUnion.
Оставить комментарий
Имя или ник:
Комментарий: