Прибыльность ОСАГО для страховых

shen

Знакомая, работающая в страховой (но страхует предприятия говорит, что осаго приносит убытки, и все страховые продвигают каско. Сегодня на финам-фм обсуждали страхование, и там говорили, что осаго - это очень выгодно.
Как дела обстоят на самом деле?

AIR1kk

На самом деле у разных компаний по-разному.
Прибыльность очень сильно зависит от струкруты портфеля и не менее сильно от размера всех расходов на ведение дела (РВД). А вот итоговый результат по всем компаниям никто никогда не посчитает, потому что как раз этого общего РВД узнать нереально. Поэтому и показания разняться, кто-то говорит, что выгодно, кто-то, что невыгодно, потому что смотрят все с разных сторон

Dimon12

но согласись что есть узаконненая структура тарифа и лидеры продаж ОСАГО эту структуру "не соблюдают"
хотя учитывая последнюю судебную практику ОСАГО становится менее рентабельным

roof_loger

Убыточность ОСАГО сильно зависит от региона (весь юг России убыточный, Москва прибыльная сегмента (страхование юридических лиц или, например, новых крузаков выгодно, а старые ВАЗы физических лиц убыточны). Соответственно, убыточность по портфелю страховых компаний сильно зависит от преобладания тех или иных сегментов. Но в целом с учетом судебных расходов ОСАГО физлиц убыточно, это факт. Надо понимать, цифры на сайте ФСФР не включают выплат по судам. Для зашкаливающей убыточности есть целый ряд причин:
1. Тарифы давно неадекватны. Машины и запчасти дорожают, машин становится больше, а тарифы вообще не повышаются.
2. Суды. В России, особенно южных ее регионах в силу специфики менталитета, действует целая преступная сеть. Есть мошенники-страхователи, жулики-пострадавшие, жулики - "независимые эксперты", жулики в ГАИ и судах. Бороться с этой системой Страховщикам самим нереально.
3. Феерические "разъяснения" от Верховного суда тоже помогают.
4. А скоро еще и лимиты вырастут - тут без них был пиздец, а сейчас рынок схлопнется.

Dimon12

с пп.2 и 3 можно согласится особенно если добавить сюда ЗПП и УТС
по п.4 рост лимитов будет сопровождаться ростом премий - вопрос на сколько
п.1 на мой взгляд довольно таки спорный

avg1035210

разве осаго не растет каждый год пропорционально инфляции?

Dimon12

нет, последние изменения были в июле 11 года

Dimon12

это зеленая карта корректируется периодически от курса валют кажется

kastodr33

п.4. - лимиты ни на что принципиально не влияют, на предложения РСА овысить на 50% следует справедливый ответ - вы сами предлагаете расширение ГО аж до миллиона за суммы в пределах 1000 руб.
Т.е. под шумок от повышения пытаются бороться с п.1.
п.1. не спорный вообще ни капли, это железобетонный факт. Причем сложившаяся ситуация весьма печальна. По мере того как в течение длительного времени тарифы не повышались и не вводилась адекватная сегментация, чтобы поддерживать рентабельность рпи растущей стоимости убытка - страховые учились платить поменьше(наебывать). Ситуация дошла до края, сейчас платят настолько мало насколько возможно. Точнее с учетом судебной практики уже меньше чем можно - т.е. сэкономленное теряют на судах.
Беда в том что если щас тарифы поднять это приведет разу только к росту "левых" расходов на привлечение бизнеса.
По хорошему надо и тарифы раза в 2 поднять и чтобы закон о ЗПП заработал в полную силу. Тогда и бабла хватит и платить нормально станет выгодней чем судиться.
Однако мы живем в рашке, а даже в пинде когда-то(давно) были случаи что страховые просто перестали продавать их аналог ОСАГО в отдельных штатах. У нас думаю система тоже может стабилизироваться только через коллапс.

Dimon12

опять же возвращаемся к структуре тарифа где на РВД приходится 20% при узаконненых 10% КВ
учитывая что для увеличения объема продаж ОСАГО множество компаний предлагают завышенное КВ до 30% они явно не вписываются в эту структуру
соответственно "возвращать" они будут за счет клиентов - урезанием выплат
ну и опять же наличие повышенного КВ означает желание СК развивать данное направление - было бы оно сильно убыточно - не развивали бы
исключением из данных измышлений могут быть компании-пузыри навроде Ростры и Адмирала
которые изначально ориентировались на сбор премии и быстрого банкротства

Badyss

По хорошему надо и тарифы раза в 2 поднять
Для начала стоит КБМ сбросить всем до единицы и начать нормально его отслеживать, база вроде создана, только работает непонятно как.
Ну и в целом базовые тарифы конечно стоит по новой установить, а не пользоваться ставками 2003 года, пусть и увеличенными для большинства за счет доп. коэффициентов

Badyss

учитывая что для увеличения объема продаж ОСАГО множество компаний предлагают завышенное КВ до 30% они явно не вписываются в эту структуру
ну вот тут например жалуются что РГС в регионах всего 5% КВ устанавливает.
Хотя про 30-40% тоже слышал, но вроде потихоньку свернулось это дело.
http://www.asn-news.ru/community/652

kastodr33

я полностью согласен что всю методику по ОСАГО надо зачеркнуть и переписать с нуля. Благо и статистика есть. Но только неужели ты думаешь что это реально.
По поводу что я думаю про систему отслеживания КБМ - подробно обсуждали тут:

Dimon12

уменьшение КВ есть едиственный способ СК как либо диверсифицировать свой портфель ОСАГО, т.к. цены на ОСАГО фиксированы

kastodr33

в приличных компаниях по крайней мере теоретически есть сегментация - повышенная комиссия только на полисы по которым все хорошо - такие есть т.к. вся тарификация кривая. По некоторым сегментам и вообще 0 стоит. Так что большая часть убыточных аккумулируется в "компаниях помойках" - безусловно они обвалятся первыми.
диверсифицировать свой портфель ОСАГО
это что-то наподобие стрелки осциллографа ?

Badyss

можно еще с обязательными кросс-продажами ДСАГО и НСки поиграться, с которыми ситуация получше. это правда мало отношения к законе об ОСАГО имеет.

Dimon12

ну я не против данной диверсификации, но в пределах 10%
иначе же нарушение - но кто ж об этом парится
проблемы проистекают из нескольких источников, которые на мой взгляд взаимосвязаны
ск хотят бабла (коммерческие организации - это можно понять, но только частично + опять же нарушение закона в плане КВ и техосмотра, занижение выплат)
законники нефига не шарят (техосмотр)
надзорники периодически беспредельничают при этом реальные проблемы пропускают (штрафы по полляма, прохлопали Ростру и т.п.)
суды стоят только на стороне страхователей (последний обзор ВС и вообще судебная практика)
наличие мошенников (причем с введением ЗПП их кол-во только увеличивается)

Dimon12

опять же это нарушение

kastodr33

ты неверно употребляешь термин "диверсификация"

Badyss

почему же? агенту говорят: продашь только ОСАГО - комиссия 0%, продашь ОСАГО и ДСАГО - 10%, продаешь ОСАГО, ДСАГО и НС - 20%. После этого отправляешь агента в поля. Результат превзойдёт все ожидания :)

kastodr33

После этого отправляешь агента в поля. Результат превзойдёт все ожидания
это точно
агент скажет - да пошли вы нахуй - вон там "ростра" дает на все осаго 20% комиссии, я пойду их полисы продавать.

Dimon12

ок, скажем - селекция - лучше?

Dimon12

это катит только в случае если у нас только один СК представлен в регионе
тогда это проблема плохой работы ФАСа

kastodr33

да

roof_loger

п.4. - лимиты ни на что принципиально не влияют, на предложения РСА овысить на 50% следует справедливый ответ - вы сами предлагаете расширение ГО аж до миллиона за суммы в пределах 1000 руб.
Во-первых, я бы сказал 1500, что в целом соотносится с предложением поднять тарифы на 50%,
во-вторых, предлагали. Одна крупная компания уже подняла на него цены раза этак в 4, т.к. убыточность по нему уже превысила оную по ОСАГО, а в ряде крупных регионов зашкалила за 250%. Причем произошло это очень быстро, буквально за полгода. Мошенники обнаглели в конец.

kastodr33

Одна крупная компания уже подняла на него цены раза этак в 4, т.к. убыточность по нему уже превысила оную по ОСАГО, а в ряде крупных регионов зашкалила за 250%. Причем произошло это очень быстро, буквально за полгода. Мошенники обнаглели в конец.

это говорит только о крайне низком интеллекте и профессионализме менеджмента этой «крупной компании».
Была 250% – а станет 500%, мошенникам то похуй 500 руб. заплатить или 3000 руб.
А достаточно всего лишь лишить возможности оформлять полис задним числом т.е. например запретить продавать иначе чем через В2В системы, если со сроками сдачи такой бардак что административный запрет невозможен.

roof_loger

А достаточно всего лишь лишить возможности оформлять полис задним числом т.е. например запретить продавать иначе чем через В2В системы
Самый умный, да? Сроки более-менее пофиксили давно. Подстава происходит на этапе урегулирования. Часто страхователь даже не в теме.

kastodr33

да, самый умный
потом обсудим при личной встрече

Ancifa

Но в целом с учетом судебных расходов ОСАГО физлиц убыточно, это факт.
зачем тогда страховые вапще этим занимаются? не проще ли страховать толька каску, например? или закон какой-та запрещает?

Dimon12

если у тебя есть лицензия - то ты не можешь не продать, если к тебе пришли покупать
а так, конечно, можно от лицензии отказаться

kastodr33

а) по инерции
б) в надежде на будущее

Ancifa

если у тебя есть лицензия - то ты не можешь не продать, если к тебе пришли покупать
так-то оно может и так. но по факту даже за мной с "напрочь убыточным" древним вазом хвостом ходят "агенты" и хотят продать осагу. заметь, не я ищу где бы купить, а компании платят агентам, чтобы они пытались продать.
в общем, версия слаера выглядит логичнее. но и ему я не верю. какой смысл работать в убыток "по инерции"? любой разумный руководитель переориентировал бы агентов на продажу выгодных страховок, а за убыточным продуктом заставлял бы приезжать в офис и стоять в очереди.

Dimon12

агенты ни разу не прикреплены к СК
ты не даешь им комиссию по ОСАГО? хорошо пойдем в другую СК заодно с ОСАГО мы продадим ему и КАСКО, ДСАГО и т.п. только вот опять же другой СК а не твоей.
интересы у СК и агентов не совпадают

Ancifa

у тебя первая строчка не согласуется со второй.
агент, у которого я страхуюсь, спокойно продаёт осаго от одной компании и каско от другой. даже на одну машину. если бы ему не платили за осагу - легко бы не продавал её. или продавал только тем, кто берёт каску.

kastodr33

но и ему я не верю. какой смысл работать в убыток "по инерции"?
бл. такой же какой и в любом другом бизнесе который в какой-то период времени стал убыточным.
дохуя бабла вложено в развитие, свернуть то все можно только вот потом заново запуститься если снова станет рентабельно - встанет еще в столько же.
Потом - там выше верная мысль была про рвд - сложно понять какая его доля приходится конкретно на ОСАГО т.к. многие структурные подразделения компании заняты во всех видах.

Dimon12

не вопрос - продавай каско и осаго разных компаний
но продать каско и осаго одной компании вместе легче, чем врознь разных компаний
Оставить комментарий
Имя или ник:
Комментарий: