Частично-досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

polyphage

Подскажите, пожалуйста. Брал ипотеку (3120 тысяч). Затем долгое время был на больничном и брал отсрочку платежа на полгода. Вроде стал долг 3275 тысяч. Сейчас хочу погасить 500 тысяч, т.е. 450 в счет основного долго и 50 в счет ежемесячного платежа. Но сбер онлайн написано, что в погашение основного долга пойдет только 316 тысяч, а 183 тысячи пойдет на погашение процентов, при этом срок кредита останется неизменным. Как так? Придется смириться или можно поспорить с ними? Просто платеж в итоге ненамного уменьшается по этой причине. Был 45, станет 40.

dmitry131

3120 тысяч ... брал отсрочку платежа на полгода. Вроде стал долг 3275 тысяч.
...
 183 тысячи пойдет на погашение процентов
Ну вот за та твою отсрочку % же накопились - вот ты их и должен гасить. Если досрочку не будешь делать - будешь медленно гасить обычными платежами (при этом на основной долг будут всё это время капать новые %), если сделаешь - погасишь % и со следующими обычными платежами будешь гасить (хоть на сколько-то) основной долг.
Иначе говоря - если хочешь гасить досрочно - смысл в этом есть в любом случае.

avg1035210

За полгода отпуска наверное проценты за пользование кредитом всё равно начисляли

polyphage

Проценты естественно начислили, но и платеж увеличился по кредиту. Я не против их платить. Но теперь хочу внести в погашение основного долга 450, а не 300. Плюс срок платежа и периодичность платежей ведь не изменяются. Или все таки я не прав?

teddi5057

Проценты естественно начислили, но и платеж увеличился по кредиту. Я не против их платить. Но теперь хочу внести в погашение основного долга 450, а не 300. Плюс срок платежа и периодичность платежей ведь не изменяются. Или все таки я не прав?
По моему ты не прав, т.к. если руководствоваться чисто твоей логикой ты таким образом хочешь сделать свой кредит дешевле. Банк не начисляет проценты на проценты, соответственно если ты не гасишь начисленные проценты, а гасишь основной долг, то создаешь для банка упущенную выгоду. По моему во всех договорах банки прописывают, что в первую очередь гасятся начисленные проценты, а уже затем сумма основного долга.

polyphage

А то что у меня уже итак эти проценты приплюсовали к сумме основного долга разве никакого значения не имеет? Было 3120, стало 3275, т.е. 155 тысяч процентов добавлено с основному долгу. И теперь то я хочу чтобы от суммы осн долго 3275 вычли 450, а не от 3120.

kastodr33

Ну что за хуйню ты несешь?

teddi5057

А то что у меня уже итак эти проценты приплюсовали к сумме основного долга разве никакого значения не имеет? Было 3120, стало 3275, т.е. 155 тысяч процентов добавлено с основному долгу. И теперь то я хочу чтобы от суммы осн долго 3275 вычли 450, а не от 3120.
Что-то я сходу это не уловил. Каким образом тебе проценты приплюсовали к сумме основного долга? То, что у тебя общая задолженность возросла с 3120 до 3275 я понял, а вот как проведено изменение суммы основного долга - реструктуризация кредита?

polyphage

Ну да, я же брал отсрочку. Основной долг увеличился на сумму неуплаченных процентов. А по поводу общей задолженности, если я правильно понимаю что ты вкладываешь в смысл этого слова, то она разумеется 3 275 000 + проценты за 15 лет, наверное что то около 8-9 млн рублей.

teddi5057

Основной долг увеличился на сумму неуплаченных процентов.
Ещё раз, основной долг каким образом увеличился?
У тебя проценты начисляются только на сумму основного долга.
Т.е. если ты взял 3120 тыс. руб., то проценты начисляются на эту сумму. При отсрочке платежа у тебя накопилось 155 тыс. руб. процентов. Но они не прибавляются к сумме основного долга, проценты у тебя продолжают начисляться только на 3120. Банк естественно в первую очередь будет списывать с тебя задолженность по процентам, что логично, иначе они фактически упускают выгоду.

dmitry131

А по поводу общей задолженности, если я правильно понимаю что ты вкладываешь в смысл этого слова
Он вкладывает правильно.
Общая задолженность - то, что ты сейчас должен банку.
Складывается из основного долга и начисленных процентов. Повторюсь - на текущую дату.
Основной долг и % отличаются тем, что на основной долг начисляются проценты, а на % - нет.
Как можно догадаться, в нормальной ситуации (без отсрочки) ты каждый месяц полностью гасишь все набежавшие %, и ещё немножечко уменьшаешь основной долг.
Таким образом, если у тебя % за время отсрочки действительно причислили к основному долгу - то у тебя никак не может быть 183 тысячи процентов. Ну никак.
Так что либо ты не так понял что-то, либо сбер хреново всё пишет.

polyphage

В общем я кажется разобрался, в графике новом, который с отсрочкой, появились столбцы: гашение кредита, гашение процентов, гашение отложенных процентов. Вот отложенные проценты я гашу по 850 рублей ежемесячно. Только мне пока не прислали какая там сумма основного долга (жду вот сейчас, Договор не у меня находится). Вот эти отложенные проценты раскидали на 15 лет. Теперь они хотят, чтобы я сразу их все погасил, а остаток пойдет в сумму основного долга. Вопрос: Можно ли мне написать заявление, что я хочу оставить отложенные проценты (т.е. не платить их сейчас) и также их платить по 850 рублей/ месяц, а всю оставшуюся сумму включить в счет основного долга?

dmitry131

Можно ли мне написать заявление, что я хочу оставить отложенные проценты (т.е. не платить их сейчас) и также их платить по 850 рублей/ месяц, а всю оставшуюся сумму включить в счет основного долга?
Написать можно.
Однако, не понятно, начисляются ли на них % или нет:
- если начисляются, то какая тебе разница, что именно сейчас гасить?
- если не начисляются, то логично ожидать, что банк тебя справедливо пошлёт на хрен. :)

teddi5057

Теперь они хотят, чтобы я сразу их все погасил, а остаток пойдет в сумму основного долга. Вопрос: Можно ли мне написать заявление, что я хочу оставить отложенные проценты (т.е. не платить их сейчас) и также их платить по 850 рублей/ месяц, а всю оставшуюся сумму включить в счет основного долга?
Думаю банк тебя с этим пошлет и правильно сделает. Они предоставили тебе хорошие условия чтобы сохранить твою платежеспособность и поэтому раскидали проценты. Почитай свое соглашение, там должны быть прописаны условия досрочного погашения.

teddi5057

если начисляются, то какая тебе разница, что именно сейчас гасить?
Ну кстати да, вот этот момент можно предположить.

ninash

у меня в договоре (втб) написано, что при досрочном погашении как раз гасится основной долг. иначе какой смысл вообще что-то гасить досрочно?! инфляцию никто не отменял
да, ты делаешь свой кредит дешевле. банк в свою очередь делает дешевле свой кредит у цб. либо пускает эти же деньги дальше в оборот.
нет упущенной выгоды

polyphage

Да, тоже удивился мнению топикастера, а то получается гасишь досрочно и все проценты которые не заплатишь за 15 лет) Т.е. 8 млн сразу отдаешь и погасил)

teddi5057

у меня в договоре (втб) написано, что при досрочном погашении как раз гасится основной долг. иначе какой смысл вообще что-то гасить досрочно?! инфляцию никто не отменял
О чем ты вообще? Или ты тоже делал отсрочку платежа по кредиту?
Ты ежемесячно гасишь все начисленные проценты+часть основного долга по графику платежей. Какие ещё проценты ты можешь гасить при досрочном погашении?

teddi5057

а то получается гасишь досрочно и все проценты которые не заплатишь за 15 лет) Т.е. 8 млн сразу отдаешь и погасил)
вы вообще о чем? какие ещё проценты, которые не оплатил?
у тебя есть начисленные проценты + основной долг, какие ещё проценты за 15 лет? тебе их уже начислили, их ты и платишь.
При погашении по графику ты платишь следующим образом (предположу, что кредит под 12%):
в текущем месяце: 3120 тыс. руб.*12%/12 месяцев = 31,2 тыс. руб. - это все начисленные проценты + часть погашения основного долга (сходу не посчитаю сколько, но исходя из ануитентности платежей).
В следующем месяце проценты начисляются на сумму основного долга, уменьшенную на погашенную часть основного долга.

102938

Мда, вот что пугает, вроде МГУ, а с простыми формами договоров и кредитов не могут разобраться. :crazy:
Позор.

polyphage

Тогда нужно просто изъясняться яснее.
Банк не начисляет проценты на проценты, соответственно если ты не гасишь начисленные проценты, а гасишь основной долг, то создаешь для банка упущенную выгоду. По моему во всех договорах банки прописывают, что в первую очередь гасятся начисленные проценты, а уже затем сумма основного долга.
О какой упущенной выгоде идет речь?

102938

Вроде как леша и не пишет обратное.
А пишет, почему нельзя погасить тело кредита, не погасив перед этим набежавшие проценты.

teddi5057

О какой упущенной выгоде идет речь?
Если ты задолжал банку проценты (155 тыс. руб.), то на эту сумму банк проценты просто так начислять не может, если только при подписании соглашения о отсрочке не прописано, что эту сумму тебе реструктурируют под процент на весь срок кредитования (как написал Дмитрий выше).
Если проценты не начисляют, то ты таким образом одалживаешь эту сумму у банка под 0%, что банку естественно не выгодно.
Если проценты начисляются в результате реструктуризации, то для тебя разница гасишь ты сумму основного долга или и реструктуризованные начисленные проценты будет только в том под какую процентную ставку тебе их пересчитали.

teddi5057

Вроде как леша и не пишет обратное.
Естественно, это он так мою цитату просто оформил :grin:

polyphage

Вы я смотрю прям вдвоем друг друга знаете и подмигиваете друг другу)

polyphage

И минусуете)

102938

Да тут все уже по 10 лет на форуме. Но как это относится к телу кредита?

teddi5057

И минусуете)
Я минус только слаеру поставил, т.к. он в очередной раз просто слаернул. Присоединяюсь к Кросавчегу с его +

102938

Дрочишь на рейтинг? Лови плюсик. Я их крайне редко ставлю.

polyphage

А по теме, я сейчас жду что мне скажут по сумме основного долга после отсрочки (как написано в документах), потому как в сбербанк онлайн основной долг показывается как 3275000 рублей, может они просто имеют в виду 3120 плюс отложенные проценты, надеюсь.

polyphage

Как раз наоборот, прикалываюсь)

teddi5057

может они просто имеют в виду 3120 плюс отложенные проценты, надеюсь.
Вот это вполне логично, если они тебе эти проценты реструктуризовали под отдельную процентную ставку. Ты сложи все реструктуризованные проценты (они же отдельно выделены) - получится 155 или большая сумма?

polyphage

Да проблема, что Договор от меня за тысячи км, пока мне его скан не прислали. Но так, чисто по ощущениям, на 155 вполне похоже.
Оставить комментарий
Имя или ник:
Комментарий: